Empréstimos do BNDES: guia para empreendedores (2026)

Você é um empreendedor digital que criou uma marca de camisetas personalizadas. O negócio começou de forma simples, com vendas online e produção sob demanda, mas o sucesso nas redes sociais atraiu novos clientes e aumentou os pedidos. Agora, para atender à demanda e ampliar o alcance da marca, é o momento de investir em equipamentos, funcionários e marketing — mas o capital de giro atual não é suficiente para sustentar essa expansão.

Se você se identificou com esse cenário, saiba que pode ser um dos milhares de empreendedores que têm acesso a empréstimos do Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES).

Neste guia, você vai entender o que é o BNDES, quem pode solicitar um empréstimo e qual modalidade de crédito é mais adequada para o crescimento da sua empresa.

O que é o BNDES?

Você seguramente já conhece o BNDES, nem que seja só de nome. Ele é um banco público federal ligado ao Ministério do Desenvolvimento, Indústria, Comércio e Serviços, que financia projetos voltados ao crescimento econômico e social do Brasil. Além de oferecer crédito, o BNDES incentiva a inovação, a sustentabilidade e o fortalecimento do empreendedorismo no país. 

Para pequenos e médios empreendedores, conhecer como funcionam os financiamentos do BNDES é fundamental para aproveitar ao máximo essas oportunidades.

O que é o empréstimo do BNDES?

O empréstimo, ou financiamento, do BNDES é um tipo de crédito que permite que empresas obtenham recursos para investir em projetos de expansão ou modernização. Ele não se limita apenas à compra de equipamentos; também pode financiar a construção de instalações, projetos de inovação tecnológica, aquisição de softwares, treinamentos de equipe e outros investimentos estratégicos.

O grande diferencial do BNDES em relação a linhas de crédito tradicionais é que ele muitas vezes oferece taxas de juros mais baixas (dependendo do tipo de financiamento) e prazos mais longos para pagamento, tornando os investimentos mais viáveis financeiramente. Além disso, diferentes linhas de crédito atendem tanto microempreendedores quanto grandes corporações, o que amplia o acesso ao financiamento de acordo com o porte do negócio.

Como funcionam os empréstimos do BNDES?

Existem duas formas principais de contratar um financiamento no BNDES: apoio direto e apoio indireto.

O apoio direto é indicado para projetos de grande porte, geralmente acima de R$ 40 milhões. Nesse caso, a solicitação é feita diretamente ao BNDES, e a análise envolve uma avaliação detalhada do projeto e da capacidade de pagamento da empresa.

Já o apoio indireto é mais comum entre pequenas e médias empresas. Aqui, a solicitação é realizada por meio de instituições financeiras credenciadas, como bancos comerciais e cooperativas de crédito. A vantagem dessa modalidade é que o processo costuma ser mais rápido, com menores exigências de complexidade, mas mantendo condições competitivas de juros e prazos. Se você é microempreendedor individual ou proprietário de uma micro ou pequena empresa, este é o seu ponto de partida.

Independentemente da forma escolhida, o financiamento exige a apresentação de documentação completa e a comprovação de que os recursos serão utilizados de maneira planejada e responsável.

Quem pode solicitar um empréstimo

O BNDES atende diferentes perfis de empresas, desde microempreendedores individuais até grandes corporações. Para microempreendedores individuais (MEI) e microempresas, o foco geralmente é o financiamento de equipamentos, capital de giro ou pequenos investimentos em infraestrutura. Já para empresas de médio e grande porte, os financiamentos podem envolver projetos mais complexos, como expansão de unidades, aquisição de filiais ou investimentos em inovação tecnológica.

Além do porte da empresa, outro critério fundamental é estar em dia com as obrigações fiscais, tributárias e sociais. O BNDES também exige que a empresa demonstre capacidade de pagamento e ofereça garantias que cubram o risco do empréstimo. Isso garante que os recursos sejam usados de forma responsável e segura, protegendo tanto o banco quanto o empreendedor.

🚀 Fique sabendo: se você é microempreendedor ou tem uma micro, pequena ou média empresa, os financiamentos do BNDES passam pelo banco que cuida da conta da sua empresa. Por isso, manter um bom relacionamento com esse banco, ter contas em dia e um histórico financeiro organizado pode facilitar bastante na hora de conseguir o crédito que você precisa para crescer.

Quanto o BNDES empresta?

O BNDES disponibiliza desde pequenas linhas para microempreendedores até grandes financiamentos para corporações de médio e grande porte.

Por exemplo, o BNDES Automático permite o financiamento de até R$ 150 milhões para projetos de investimento em ativos fixos, enquanto o Cartão BNDES oferece limites pré-aprovados de até R$ 2 milhões, focados em pequenas e médias empresas. Já linhas como o BNDES Giro possibilitam o financiamento de até 40% do valor total para capital de giro, ajudando a manter o negócio funcionando enquanto o investimento gera resultados.

📚 Leia mais: Como conseguir empréstimo do BNDES

Tipos de empréstimos 

• BNDES Crédito Pequenas Empresas e Médias Empresas
• Cartão BNDES
• BNDES Microcrédito
• BNDES Automático
• BNDES Finame
• BNDES Refin

Pronto! Agora que você já entende como funcionam os empréstimos, quem pode solicitá-los e os valores que podem ser liberados, chegou o momento de escolher a linha de crédito mais adequada para o seu negócio. O BNDES oferece opções diversificadas, pensadas para atender às necessidades específicas de cada empresa. Entre as principais, destacam-se:

BNDES Crédito Pequenas Empresas e Médias Empresas

Como o nome já diz, essa é uma linha específica de financiamento voltada para pequenas e médias empresas. A modalidade foi criada para apoiar empreendedores que buscam fortalecer suas operações, preservar empregos e impulsionar o crescimento com condições financeiras mais acessíveis.

Quem pode solicitar:

• Micro e pequenas empresas
• Empresários individuais
• Médias empresas com faturamento anual de até R$ 300 milhões (quando a empresa fizer parte de um grupo econômico, o faturamento considerado para definição do porte será o faturamento consolidado do grupo)

O que pode ser financiado:

O BNDES Crédito para Pequenas e Médias Empresas tem como objetivo principal promover a manutenção e geração de empregos, permitindo que o empreendedor invista na continuidade de suas atividades.

O limite de financiamento é de até R$ 20 milhões por ano, valor que pode ser utilizado para:

• Capital de giro
• Reforço do caixa da empresa
• Ações voltadas à preservação de postos de trabalho
• Expansão moderada da produção e das operações

Como solicitar o empréstimo:

O processo de solicitação é simples e acessível, podendo ser feito de duas formas:

1. Pelo Canal MPME: micro, pequenas e médias empresas podem enviar sua solicitação diretamente pelo Canal MPME, a plataforma digital do BNDES que conecta empreendedores a instituições financeiras credenciadas.
2. Por meio de uma instituição financeira credenciada: outra opção é procurar o banco credenciado de sua preferência — público ou privado — e realizar o pedido de financiamento com o apoio da instituição.

Em ambos os casos, o processo inclui uma análise de crédito para verificar o enquadramento da empresa e sua capacidade de pagamento.

Por que escolher esse tipo de financiamento:

Além de oferecer condições vantajosas, essa linha de crédito foi desenhada para apoiar empresas que têm papel essencial na economia brasileira. As MPMEs representam a maior parte dos negócios do país e são responsáveis por milhões de empregos diretos e indiretos.

Com o BNDES Crédito para Pequenas e Médias Empresas, é possível:

• Garantir estabilidade financeira em períodos de incerteza
• Manter o quadro de funcionários
• Investir na modernização do negócio
• Planejar o crescimento com segurança

Cartão BNDES

O Cartão BNDES é uma linha de crédito pré-aprovada para micro, pequenas e médias empresas (MPMEs) e microempreendedores individuais (MEI) que permite a aquisição de bens ou serviços credenciados, de forma rápida, sem a complexidade de um financiamento convencional.

Quem pode solicitar:

Micro, pequenas e médias empresas com faturamento anual até R$ 300 milhões, MEIs, clubes, sindicatos e associações. É necessário ter CNPJ ativo, certidões em dia e atender aos requisitos do banco emissor.

O que pode ser financiado:

Bens e serviços novos, de fabricação nacional ou credenciados, como máquinas, equipamentos, insumos, materiais para construção, mobiliário, softwares, veículos (sob condições), serviços de inovação e embalagens. Capital de giro não está contemplado.

Como solicitar o empréstimo:

A solicitação começa no Portal de Operações do Cartão BNDES. A empresa preenche formulário eletrônico, escolhe banco emissor, entrega documentação ao banco credenciado que realiza análise de crédito, define limite e emite o cartão.

Por que escolher este financiamento:

Se você precisa de crédito para aquisição de bens ou serviços de forma rápida, simples e com menos burocracia, o Cartão BNDES é uma alternativa prática que possibilita compras parceladas, reutilização de limite e aplicação direta em ativos da empresa.

BNDES Microcrédito

O BNDES Microcrédito é uma solução voltada para microempreendedores com o objetivo de fomentar a economia popular, gerar trabalho e renda, promover inclusão social ou apoiar o desenvolvimento local.

Quem pode solicitar:

Pessoas físicas ou jurídicas que atuem em atividades produtivas de pequeno porte.

O que pode ser financiado:

• Obras civis
• Aquisição de máquinas e equipamentos novos e usados
• Compra de insumos e materiais
• Capital de Giro

Como solicitar o empréstimo:

O microempreendedor deve contatar o agente operador do BNDES Microcrédito mais próximo de sua cidade ou região ou preencher um formulário digital no canal designado para essa linha.

Por que escolher este financiamento:

Esse modelo de microcrédito torna viável o acesso ao crédito para pequenos empreendedores que muitas vezes têm dificuldades com linhas tradicionais. Ele é ideal para empresas de pequeno porte ou microempreendedores que precisam de capital de giro ou investimento produtivo com condições mais adequadas ao seu porte.

BNDES Automático

O BNDES Automático é uma linha de crédito voltada a empresas de diferentes portes que desejam investir na expansão, modernização ou recuperação de suas atividades produtivas. Com condições competitivas e prazos flexíveis, o programa foi criado para facilitar o acesso ao financiamento de longo prazo em diversos setores da economia. 

As condições financeiras do programa variam conforme o porte da empresa.

Quem pode solicitar: 

• Empresas com sede no Brasil (se a empresa fizer parte de um grupo econômico, o faturamento consolidado do grupo será considerado para essa classificação)
• Produtores rurais (pessoas físicas)
• Empresários individuais com CNPJ ativo
• Entidades e órgãos públicos
• Fundações, associações e cooperativas
• Consórcios e condomínios que exerçam atividade produtiva

Vale destacar que não podem ser apoiados clientes que não operem efetivamente o objeto do financiamento, a menos que a natureza da atividade financiada justifique o investimento.

O que pode ser financiado:

O programa permite o financiamento de projetos de investimento voltados à implantação, ampliação, recuperação ou modernização de instalações e atividades produtivas.

Podem ser apoiados projetos nos setores de:

• Indústria
• Infraestrutura
• Comércio
• Prestação de serviços
• Agropecuária
• Produção florestal
• Pesca e aquicultura

Entre os itens financiáveis, estão:

• Estudos e projetos
• Obras civis
• Montagens e instalações
• Móveis e utensílios
• Treinamentos
• Despesas pré-operacionais
• Máquinas e equipamentos nacionais novos credenciados no BNDES
• Softwares nacionais credenciados no BNDES (licenciamento, consultoria, implantação e customização)
• Capital de giro associado ao projeto (até 30% do valor total para MPMEs e 15% para grandes empresas)

O que não pode ser financiado:

Empreendimentos não financiáveis:

• Construções residenciais ou comerciais destinadas à revenda
• Imóveis voltados para aluguel, time-sharing, hotel-residência e loteamentos
• Mineração com processo de lavra rudimentar ou garimpo
• Projetos sociais com incentivos fiscais

Itens não financiáveis

• Compra de terrenos e desapropriações
• Custos de manutenção e despesas operacionais correntes
• Gastos que envolvam remessa de divisas ao exterior, como taxa de franquia
• Aquisição de animais para revenda
• Itens isolados sem vínculo com projeto de investimento
• Máquinas e equipamentos importados
• Custos de internalização de bens importados
• Pagamento de royalties ou tecnologia para empresas do mesmo grupo econômico

Como solicitar o empréstimo:

Empresas de micro, pequeno ou médio porte podem iniciar o processo pelo Canal MPME ou procurar diretamente uma instituição financeira credenciada ao BNDES — como um banco público, privado ou agência de fomento — de sua preferência. 

O crédito é liberado via agente financeiro, que repassa o valor à conta da empresa após a confirmação do BNDES.

Por que escolher esse tipo de financiamento:

O BNDES Automático é uma das linhas mais abrangentes do banco, permitindo financiar desde pequenas reformas até grandes expansões industriais.

Entre as principais vantagens estão:

• Taxas de juros competitivas, geralmente menores que as do mercado comercial
• Prazos de pagamento longos, que facilitam o planejamento financeiro
• Flexibilidade no uso dos recursos, com ampla lista de itens e setores elegíveis
• Apoio ao desenvolvimento sustentável, com incentivo a investimentos que geram emprego e renda no país

BNDES Finame

A linha BNDES Finame é focada na aquisição de máquinas, equipamentos e bens de capital de fabricação nacional, novos e credenciados pelo BNDES. É ideal para empresas que querem modernizar o parque fabril ou investir em novos ativos produtivos.

Quem pode solicitar:

Empresas sediadas no país, de diferentes portes (micro, pequenas, médias, grandes) conforme classificação da Receita Operacional Bruta (ROB). Grupos econômicos também são considerados na classificação. 

O que pode ser financiado:

Máquinas, equipamentos, bens de informática e automação, comercializados no Brasil, novos, credenciados ao BNDES. 

Em alguns casos, também pode incluir capital de giro associado (por exemplo até 30% para micro, pequenas ou médias empresas) quando vinculado à aquisição dos bens. 

Como solicitar o empréstimo:

Procure um agente financeiro credenciado que opere o Finame, apresente orçamento dos bens, especifique o bem a ser adquirido junto ao cadastro de itens credenciados do BNDES, e formalize a proposta. O agente realiza análise de crédito e encaminha ao BNDES. 

Por que escolher esse tipo de financiamento:

Quando o foco é renovar máquinas ou equipamentos produtivos, o Finame oferece uma linha especializada, com condições adaptadas à aquisição de bens de capital, o que pode trazer eficiência, produtividade e vantagem competitiva para o seu negócio.

BNDES Refin

Parte da linha de repactuação do BNDES, o  BNDES Refin é voltada à renegociação de financiamentos contratados por meio de bancos parceiros. O programa foi criado para facilitar o reequilíbrio financeiro de empresas que possuem operações de crédito com o BNDES, especialmente em momentos de maior pressão sobre o caixa.

Quem pode solicitar:

Podem aderir ao programa micro, pequenas e médias empresas (MPMEs) que contrataram operações na modalidade indireta automática, ou seja, por meio de instituições financeiras credenciadas pelo BNDES.

O que pode ser financiado:

O BNDES Refin permite renegociar operações com custo financeiro baseado na Taxa de Longo Prazo (TLP), Selic ou Taxa Fixa do BNDES (TFB). As empresas podem suspender temporariamente o pagamento das parcelas por até seis meses e prorrogar o prazo total do financiamento em até doze meses, conforme negociação com o banco parceiro

Como solicitar o empréstimo:

A renegociação deve ser feita diretamente com o agente financeiro que concedeu o crédito original.

Por que escolher esse tipo de financiamento:

O BNDES Refin oferece uma alternativa estratégica para empresas que buscam reorganizar suas finanças sem perder o acesso a crédito de longo prazo. 

Expanda suas operações e aumente sua receita

É normal sentir um pouco de receio na hora de fazer um empréstimo. Afinal, vem aquela dúvida: será que vou conseguir pagar? Será que não vou me enrolar em dívidas? Mas com um bom planejamento, controle do fluxo de caixa e o uso estratégico do crédito, é possível obter financiamento para expandir suas operações e aumentar a receita, pagando o valor de forma organizada a médio ou longo prazo.

Para o empreendedor que tem uma empresa de camisetas personalizadas, por exemplo, o financiamento pode ajudar a comprar novas máquinas, contratar funcionários e investir em marketing, garantindo que o crescimento seja sustentável. Com taxas de juros mais baixas do que empréstimos tradicionais e prazos de pagamento mais longos, o BNDES se torna uma alternativa interessante para impulsionar o negócio sem comprometer o fluxo de caixa. Se o seu negócio é exportação, o banco também oferece uma linha exclusiva para isso, o BNDES Exim, que você pode consultar aqui. Este tipo de financiamento está destinado à exportação de bens e serviços nacionais e pode ser aplicado tanto na fase de pré-embarque como na fase de pós-embarque.

Além disso, o BNDES disponibiliza simuladores online, permitindo que você teste diferentes linhas de crédito, veja prazos, taxas e condições antes de solicitar o empréstimo, tornando o processo mais seguro e planejado. Vale lembrar que é recomendável consultar um profissional especializado e comparar os tipos de financiamento e as taxas de juros oferecidas por diferentes instituições antes de tomar uma decisão.

AVISO: Este guia é apenas para fins informativos e não constitui aconselhamento jurídico ou profissional. Consulte um especialista, instituições e autoridades para obter informações específicas sobre esse tipo de serviço. A Shopify não se responsabiliza pelo uso deste guia.