Processamento de pagamentos no e-commerce: um guia definitivo (2026)

Talvez o aspecto mais desafiador de administrar um e-commerce seja o processamento de pagamentos. Além de manter as operações da sua empresa funcionando, o processo lida com os dados sensíveis dos clientes.

Muitos consumidores acreditam que o processamento de pagamentos no e-commerce leva só alguns segundos — o tempo de um clique. Mas, na verdade, ele envolve várias etapas de comunicação entre diversas partes: o cliente, o lojista, o processador de pagamento, o provedor da conta do lojista e os bancos (tanto do cliente quanto do lojista).

Escolher uma solução de processamento de pagamentos que atenda bem às suas necessidades e às dos seus clientes pode trazer benefícios significativos. Com ela, você não só aumenta sua receita, como também evita perder os usuários que costumam abandonar o checkout por não confiarem no site para inserir seus dados financeiros.

Este guia explica como funcionam os processadores de pagamento para e-commerce e traz dicas para você encontrar o ideal para a sua loja online.

O que é processamento de pagamentos no e-commerce?

O processamento de pagamentos no e-commerce é o sistema que permite que negócios online aceitem e processem pagamentos eletrônicos por produtos e serviços. Ele envolve a transmissão segura de dados da transação entre o cliente, o lojista e os provedores de serviços de pagamento. O processador é o responsável por autorizar, capturar e liquidar os fundos.

Processamento de pagamentos no e-commerce vs. processamento tradicional

No processamento tradicional, o lojista usa um gateway de pagamento terceirizado como parte do processo de checkout. O cliente é redirecionado para uma página de pagamento online no site dessa empresa, onde insere seus dados de pagamento para concluir a compra.

Já o processamento de pagamentos no e-commerce é integrado diretamente ao site da sua empresa. É uma solução completa que gera um nível maior de confiança entre o cliente e o lojista. Quando os clientes são redirecionados para um site de terceiros para finalizar uma transação, eles tendem a confiar menos na segurança de seus dados financeiros sensíveis. Nesses casos, também é mais provável que abandonem o carrinho de compras por completo.

Quais são os principais métodos de pagamento para e-commerce?

• Cartões de crédito e débito
• Pagamentos móveis
• Parcelamento
• Transferência bancária

Existem diversos métodos de pagamento para escolher ao comprar em uma loja online. Deixar de oferecê-los pode fazer você perder as pessoas que abandonam o carrinho online porque seu método de pagamento preferido não estava disponível.

Priorize os métodos de pagamento para e-commerce mais populares ao avaliar seus possíveis processadores de pagamento, incluindo:

Cartões de crédito e débito

Este continua sendo o método de pagamento mais popular. Quando um cliente compra em sua loja, o processador entra em contato com a bandeira (como Visa, Mastercard ou American Express) para pedir autorização. Após a aprovação, os fundos são transferidos para sua conta bancária.

Pagamentos móveis

Aproximadamente metade de todas as transações de e-commerce (dados em inglês) acontecem em dispositivos móveis. Métodos de pagamento como Apple Pay, Samsung Pay e pagamentos via SMS facilitam as compras online para quem usa o celular.

Parcelamento

Nem todo mundo quer pagar o valor total dos produtos à vista. Os serviços de parcelamento dividem o custo em várias parcelas e cobram o cliente automaticamente no vencimento de cada uma.

Transferência bancária

Com este método de pagamento, o cliente acessa seu aplicativo de banco online e transfere o dinheiro manualmente para o e-commerce. É um método usado principalmente no e-commerce B2B (business-to-business), onde as transações são de alto valor e o pagamento é feito após a realização do pedido.

Como funciona o processamento de pagamentos no e-commerce?

1. Cliente inicia o pagamento

Muitos pagamentos online começam quando o usuário insere os dados do cartão de crédito ou débito na etapa de checkout, geralmente por um formulário integrado ao seu site ou aplicativo móvel. Os dados de pagamento criptografados, inseridos no seu site, são enviados ao processador através do gateway de pagamento.

O processador de pagamento é um provedor de serviços financeiros (como os de cartão de crédito) que viabiliza o fluxo de transações do e-commerce. O processador transmite todos os dados da transação entre o banco (ou a operadora do cartão) do cliente e a conta do lojista.

O gateway de pagamento é a plataforma tecnológica que conecta o seu site de e-commerce ao processador. Isso facilita a transferência de dados entre o processador (e, por extensão, o banco emissor e o banco receptor) e a interface do site que o cliente utiliza.

2. Processador autoriza o pagamento

O processador, então, notifica o banco emissor do cartão do cliente para verificar se há fundos suficientes na conta. A transação é autorizada ou negada, e essa resposta é enviada de volta ao site de e-commerce através do gateway de pagamento. Se o pagamento for autorizado, o cliente recebe a confirmação do pedido, geralmente por e-mail.

3. Fundos são transferidos para a conta bancária do comerciante

A conta empresarial permite que um lojista de e-commerce receba pagamentos eletrônicos dos clientes. Isso ocorre após os pagamentos serem autorizados e liquidados, ou seja, quando os fundos da operadora do cartão do cliente são depositados na conta empresarial. Esses fundos são, então, transferidos para a conta bancária empresarial do próprio lojista, geralmente em um ou dois dias úteis.

Como escolher o melhor processador de pagamentos no e-commerce

• Verificar recursos de segurança
• Avaliar métodos de pagamento aceitos
• Verificar suporte para pagamentos internacionais
• Procurar serviços de tokenização
• Confirmar integrações
• Analisar custos e taxas

Existem diversos fatores a considerar antes de escolher um provedor. Analise cada um desses fatores para encontrar o processador de pagamentos no e-commerce certo para o seu negócio.

Verificar recursos de segurança

Seu site precisará de um certificado SSL (camada de sockets seguros) para processar pagamentos com segurança. Um certificado SSL é um código aplicado ao seu servidor web que fornece uma camada extra de segurança para comunicações e transações online. Quando o navegador de um cliente entra em contato com o site da sua empresa, o certificado SSL criptografa a conexão, protegendo os dados do cliente.

Depois de configurar um certificado SSL para seu site, certifique-se de que seu provedor de pagamentos no e-commerce está em conformidade com o padrão PCI. PCI (sigla para Payment Card Industry) é um conjunto de regulamentações que os lojistas devem seguir para aceitar pagamentos online. A conformidade é exigida pelas operadoras de cartão de crédito para garantir a segurança das transações que passam pelo seu processador.

Avaliar métodos de pagamento aceitos

A melhor solução de processamento de pagamentos para sua loja online será capaz de processar uma variedade de opções de pagamento — não apenas cartão de crédito e débito, mas também PayPal, Pix e boletos.

Verificar suporte para pagamentos internacionais

Se sua empresa vende apenas para o mercado brasileiro, talvez você não precise de um processador que aceite transações internacionais. No entanto, se você planeja ter clientes no exterior, precisará selecionar um serviço que possa facilitar pagamentos estrangeiros.

Seu gateway de pagamentos no e-commerce precisará aceitar cartões de crédito e débito de vários bancos estrangeiros e permitir que os usuários convertam os pagamentos para a moeda do seu país. O gateway também deve oferecer suporte para lidar com diferentes sistemas tributários.

A Gymshark, por exemplo, usa a Shopify para vender internacionalmente. A marca possui lojas virtuais localizadas para seus maiores mercados, e cada uma cobra dos clientes em sua moeda local, já com os impostos aplicáveis à região.

Procurar serviços de tokenização

Você quer processar pagamentos recorrentes ou cobrar de um cartão que já está salvo? Armazenar os dados do cartão de crédito diretamente não é recomendado; os dados ficariam facilmente acessíveis para hackers no caso de uma violação.

Alguns processadores de pagamento para e-commerce oferecem a tokenização para armazenar os dados do cliente com segurança. Em vez de salvar os dados reais do cartão, seu site salva um código alfanumérico gerado aleatoriamente (o "token"), que representa e substitui os dados do cliente no seu sistema. A partir daí, sua plataforma usa esse token para fazer as cobranças, em vez de usar os números do cartão.

Confirmar integrações

Se você usa a plataforma da Shopify, existem milhares de aplicativos de terceiros para escolher na Loja de Aplicativos Shopify. Confirme se o seu novo processador de pagamento é compatível com os aplicativos que você já tem instalados.

Analisar custos e taxas

Os custos de um processador de pagamentos no e-commerce podem ser divididos em três componentes principais:

• Taxa de instalação: Os processadores geralmente cobram uma taxa de adesão, que varia de zero a US$ 250.
• Mensalidade: Os valores geralmente ficam entre US$ 10 e US$ 50.
• Taxas por transação: Os processadores normalmente cobram entre 1% e 5% de cada transação, mais uma taxa fixa (geralmente de até US$ 0,25).

Exemplos de processadores de pagamento para e-commerce

Você precisará de um processador de pagamento para receber dos clientes que compram em sua loja online. Muitos processadores populares se integram às principais plataformas de e-commerce e suas tecnologias.

Se você também vende presencialmente, os métodos fornecidos pela Shopify conseguem lidar com todos os tipos de pagamento. Use o processador para aceitar pagamentos com chip e senha, por aproximação ou via celular no Shopify PDV e sincronize esses dados com as transações da sua loja online.

Outros processadores de pagamento para e-commerce incluem:

• Stripe
• Adyen
• PayPal
• Klarna
• Amazon Pay

Melhore a experiência do cliente com um processamento de pagamentos eficiente

Escolher a solução certa de processamento de pagamentos é uma das decisões mais importantes que o dono de um e-commerce pode tomar. Considere os recursos de segurança oferecidos, o suporte a pagamentos internacionais e a estrutura de taxas para identificar o melhor processador para sua loja.

Lembre-se, escolher um processador é apenas o primeiro passo. Priorize a experiência do cliente ao configurar seus pagamentos. Ter um checkout rápido faz a diferença, e segurança é essencial.