Hvad er en indløsningsaftale? Sådan fungerer betalinger og kortbehandling (2026)

Hvis du ikke bruger en betalingsudbyder og gerne vil tage imod kreditkortbetalinger fra dine kunder, skal du have en indløsningsaftale.

En aftale om kortindløsning fungerer som et bindeled mellem din virksomheds bankkonto og kundernes kortudstedere og sørger for, at betalingerne går igennem, og at du får pengene for dit salg.

Efter corona er butikker og kunder blevet endnu mere vant til at handle uden kontanter og online, så det giver god mening at investere i en løsning, der gør det nemt for kunderne at betale med kort.

Her får du det grundlæggende overblik over aftaler om kortindløsning, gebyrer, og hvordan du vælger den rigtige bank eller betalingspartner til din virksomhed.

Hvad er en indløsningsaftale?

En indløsningsaftale er en aftale mellem din virksomhed og en kortindløser eller bank, som gør det muligt for dig at tage imod betalinger med betalings- og kreditkort.

Når en kunde betaler for et produkt med et kreditkort eller en anden elektronisk betalingsmetode, sørger kortindløseren via din din aftale om kortbetaling for at kommunikere med kortudstederen, trække penge fra kundens konto og afregne beløbet til din virksomheds bankkonto. Det mindsker ventetid på betalinger og gør dit cashflow mere forudsigeligt.

Hvis du har en registreret virksomhed og en erhvervskonto, kan du indgå en aftale om kortindløsning med din bank eller en betalingsudbyder og begynde at tage imod kortbetalinger.

Hvordan fungerer en indløsningsaftale?

1. En transaktion passerer gennem en krypteret betalingsgateway
2. Kortindløseren kommunikerer med kundens kortudsteder
3. Kortindløseren afregner og sender pengene til din bankkonto

1. En transaktion passerer gennem en krypteret betalingsgateway

Når en kunde køber et af dine produkter med et kreditkort, sender din betalingsgateway en krypteret anmodning til kortudstederen for at sikre, at der er dækning til købet. Ofte opsætter du din betalingsgateway samtidig med din kortløsning.

2. Kortindløseren kommunikerer med kundens kortudsteder

Kortindløseren håndterer selve godkendelsen af betalingen via din aftale. Når transaktionen er godkendt, bliver beløbet reserveret eller trukket på kundens kort.

3. Kortindløseren afregner og sender pengene til din bankkonto

Efter godkendelse afregner kortindløseren ved at sende pengene videre til din virksomheds bankkonto. Samtidig betaler du et transaktionsgebyr, typisk som en % af beløbet, evt. kombineret med et fast gebyr pr. transaktion.

Udbetalingerne sker ikke i samme sekund, som kunden betaler. I stedet samles de og udbetales samlet, typisk dagligt eller på ugebasis.

Fordele ved en indløsningsaftale

Medmindre du bruger en samlet løsning som Shopify Payments, har du brug for en kortbetalingsløsningen for at kunne tage imod kortbetalinger. Der følger dog også en række andre fordele med, når du først har sat din aftale om kortbetaling og betalingsgateway op:

• Øg salget
• Forbedr likviditeten
• Nem pengeadministration
• Det giver en bedre kundeoplevelse
• Sikker betalingsbehandling

Øg salget

Tallene lyver ikke. Kortbetalinger fylder mere og mere, og kontanter bruges meget sjældent nu om dage. Færre og færre danskere bruger kontanter til daglige køb, og det betyder, at du risikerer at miste salg, hvis kunderne ikke kan betale med kort.

Efter corona er vi blevet endnu mere vant til kontantløse betalinger, samtidig med at onlinehandel bare bliver ved med at vokse. Ifølge Danmarks Nationalbank bliver næsten 9 ud af 10 betalinger i fysiske butikker i dag foretaget digitalt, og kontanter bruges kun ved omtrent hver tiende betaling.

Forbedr likviditeten

En aftale om kortbetaling gør, at kortbetalinger bliver godkendt og afregnet hurtigere, end hvis du fx fakturerer kunderne og venter på bankoverførsler. For internationale kort kan det tage længere tid, men for betalinger med Dankort i butik sker udbetalingen typisk næste arbejdsdag, så du hurtigere kan se effekten af dit salg i din likviditet.

Nem pengeadministration

Når de fleste betalinger sker med betalings- og kreditkort, er der langt mindre behov for at håndtere kontanter, tælle kasser op og køre i banken. Du kan vælge at køre alle betalinger gennem et betalingssystem (POS) og gøre butikken næsten eller helt kontantløs, hvilket gør din økonomistyring både nemmere og mere overskuelig.

Det giver en bedre kundeoplevelse

Dine kunder får en mere gnidningsfri oplevelse, når de kan betale med de betalingsmetoder, de foretrækker. Det gør det nemmere for dem at gennemføre købet og øger sandsynligheden for, at de vender tilbage.

💡 Tip: Når dine kunder betaler med kort eller andre elektroniske betalingsmetoder, kan du sende dem en digital kvittering på mail. Den digitale kvittering er nem for kunden at gemme, og samtidig giver det dig en naturlig anledning til at indsamle kontaktoplysninger ved kassen til din e-mailmarkedsføring.

Sikker betalingsbehandling

En betalingsgateway fungerer som bindeled mellem din webshop eller dit kassesystem og kortudbyderne. Den håndterer kortdata sikkert og hjælper med at reducere risikoen for svindel og misbrug. Det giver en tryggere betalingsoplevelse for både dig og dine kunder.

Typer af indløsningsaftaler

• Detail
• Mobil
• E-handel

Der er forskellige typer handelskonti, der imødekommer specifikke behov i virksomheder. Vælg den konto, der bedst passer til din virksomhedstype.

Detail

Hvis du driver en fysisk butik, har du brug for en aftale til kortbetalinger i butikken, typisk via betalingsterminal ved disken. Den type løsning er målrettet stationære butikker, hvor de fleste betalinger sker ved fysisk fremmøde, og den giver ofte de laveste transaktionsomkostninger pr. betaling.

📌 Kom i gang: Få den finansiering, du har brug for til at åbne en fysisk butik med Shopify Capital. Undgå lange ansøgningsprocesser, papirarbejde og kreditvurderinger, og modtag finansiering få dage efter, du har accepteret et tilbud.

Mobil

Hvis din virksomhed er på farten, fx som blomsterhandler, food truck eller pop up-butik, har du brug for en løsning til mobile kortbetalinger. Her kombinerer du typisk aftalen med din kortindløser med en mobil kortterminal eller en app på din smartphone, så du kan tage imod kortbetalinger overalt.

E-handel

Sælger du dine produkter eller ydelser online, skal du bruge en løsning til kortbetalinger, der understøtter betaling på nettet. Aftaler til e-handel adskiller sig fra aftaler til fysiske butikker og har ofte lidt højere transaktionsgebyrer, fordi onlinebetalinger anses for at have en højere risiko for svindel.

Sådan får du en aftale om kortbetaling

1. Organiser de nødvendige dokumenter
2. Ansøg om en indløsningsaftale
3. Få godkendelse og opsæt din løsning

1. Organiser de nødvendige dokumenter

Du skal typisk kunne oplyse dit CVR-nummer, navn og adresse på virksomheden, kontaktoplysninger, hvor længe du har været i gang, oplysninger om din erhvervskonto og evt. regnskaber eller anden dokumentation for økonomien i virksomheden.

💡 Tip: Hvis du allerede bruger en betalingsløsning et andet sted, kan du med fordel dele din historik og omsætning med den nye udbyder. Det kan gøre det nemmere og hurtigere for dem at vurdere din ansøgning.

Ansøg om en indløsningsaftale

Når du har samlet de nødvendige oplysninger, udfylder du en ansøgning hos din bank, kortindløser eller betalingsudbyder. Her kan udbyderen lave en kreditvurdering af både virksomhed og ejere for at sikre, at din virksomhed står solidt økonomisk, og at de ikke løber en unødvendig risiko.

I nogle tilfælde opkræver udbyderen et oprettelsesgebyr i forbindelse med ansøgningen.

💡 Tip: Sørg for at beskrive kort, hvad din virksomhed laver, hvordan du sælger (fx fysisk butik, online eller begge dele), og hvor meget kortomsætning du forventer. Det hjælper udbyderen med at vurdere den rigtige løsning til dig.

Få godkendelse og opsæt din løsning

Udbyderen vurderer dit risikoniveau, før de godkender ansøgningen. De kan bl.a. kigge på:

• hvor længe virksomheden har været i drift
• økonomi og evt. tidligere betalingsanmærkninger
• om du tidligere har haft en lignende aftale
• virksomhedstype og branche

Som udgangspunkt anses virksomheder, der tager imod betaling ved fysisk fremmøde, som mindre risikofyldte end rene onlineforretninger eller telefonsalg, fordi onlinebetalinger generelt er mere udsatte for svindel.

For at mindske risikoen kan udbyderen kræve ekstra dokumentation eller bruge sikkerhedstjek som adresse- og identitetsverifikation. Falder din virksomhed ind under deres lavere risikokategorier, bliver din ansøgning typisk godkendt på standardvilkår. Virksomheder med højere risiko kan også blive godkendt, men ofte med strengere betingelser eller højere gebyrer.

Gebyrer ved indløsningsaftaler

Betalingsløsninger skal hjælpe din forretning, ikke æde dine indtægter i gebyrer. Derfor er det vigtigt at have en grundlæggende forståelse af, hvordan kortbetalinger prissættes, og hvilke omkostninger der typisk følger med en løsning til kortbetalinger og betalingsgateway.

Mange udbydere arbejder med én af følgende prisstrukturer, nogle gange en kombination:

Fast prisstruktur

En fast prisstruktur er en af de mest almindelige modeller. Her betaler du den samme sats for alle kortbetalinger, uanset hvilket kort kunden bruger. Prisen er typisk opbygget som:

Fast pris pr. transaktion = procentdel af beløbet + et fast gebyr pr. betaling

Det kan fx være en fast procentdel af købsbeløbet kombineret med et lille gebyr pr. transaktion. Den model er ofte mest enkel at gennemskue og kan være en fordel, hvis din omsætning stadig ikke er så høj, eller hvis du gerne vil kunne forudsige dine omkostninger mere præcist.

Interchange-plus prisstruktur

Med en interchange-plus model bliver prisen delt op i flere lag for at skabe mere gennemsigtighed.

Den samlede pris består typisk af:

• Interchange-gebyr, som går til kortselskabet
• Plus et tillæg, som er udbyderens egen avance

Interchange-gebyret er den del, som kortselskaber som Visa og Mastercard fastsætter og opkræver, mens “plus”-delen er det gebyr, din indløser eller betalingsudbyder tager for at håndtere transaktionen. I praksis kan det fx ende med noget i stil med en given procentdel af beløbet plus et mindre fast gebyr pr. transaktion.

Trappemodel (tiered prisstruktur)

I en trappemodel afhænger prisen af både typen af kort og den måde, transaktionen gennemføres på. Transaktionerne deles typisk op i forskellige “niveauer”, hvor nogle typer betalinger får en lavere sats end andre.

Det kan fx være, at:

• nogle korttyper eller betalinger i butik opnår den laveste sats
• onlinebetalinger eller bestemte korttyper havner i et højere prisniveau

Modellen kan være lidt sværere at gennemskue, men den bruges stadig af nogle udbydere, især når der er stor forskel på omkostningerne ved de kort, der bruges.

Andre gebyrer i forbindelse med indløsningsaftaler

Ud over de grundlæggende prisstrukturer kan der også være en række ekstra gebyrer, som du bør være opmærksom på:

• Opsætningsgebyr: Et engangsgebyr, som nogle udbydere tager, når du får sat din indløsningsaftale og løsning op første gang.
• Gateway-gebyr: Hvis du skal tage imod onlinebetalinger, har du brug for en betalingsgateway. Nogle udbydere tager et særskilt gebyr for brugen af gatewayen, enten pr. transaktion eller som et fast månedligt beløb.
• PCI-gebyr: PCI står for Payment Card Industry, og der findes nogle sikkerhedsstandarder, som skal overholdes, når man håndterer kortdata. Nogle udbydere opkræver et særskilt gebyr for at dække omkostningerne ved PCI-sikkerhed og kontrol. Formålet er at beskytte både dig og dine kunder mod misbrug og svindel med kortoplysninger.
• Chargeback-gebyr: Hvis en kunde gør indsigelse mod en betaling, eller hvis et køb bliver tilbageført, kan der blive opkrævet et chargeback-gebyr. Det er et gebyr, indløseren tager for at håndtere sagen og tilbageføre beløbet til kundens kort.
• Månedligt minimumsgebyr: Nogle udbydere arbejder med et månedligt minimum. Det betyder, at du skal op på et vist niveau i gebyrer eller omsætning, ellers betaler du differencen som et ekstra gebyr.

Derudover kan der være andre gebyrer, fx for hurtigere udbetalinger, ekstra sikkerhedstjek eller særlige tjenester. Gebyrerne varierer meget fra udbyder til udbyder, så det er en god idé at gennemgå prislisten grundigt og spørge ind til alt det, der står med småt, før du vælger løsning.

Valg af indløsningsaftale

• Omkostninger og gebyrer
• Hardware
• Kundeservice
• Integrationer
• Volumen

Det er en god idé at holde disse ting i baghovedet, når du vælger udbyder til kortbetaling:

Omkostninger og gebyrer

Prisen på kortbetalinger afhænger bl.a. af, hvilke kort du tager imod, hvordan betalingerne sker (fysisk terminal eller online), og hvor stor din månedlige omsætning er. Sørg for at få helt styr på, hvilke gebyrer du betaler, og om de er faste pr. måned, pr. transaktion eller en % af omsætningen.

Spørg også ind til eventuelle ekstra eller “skjulte” gebyrer, som fx:

• Afbestillingsgebyrer
• Gebyrer ved tidlig opsigelse
• PCI-gebyrer
• Chargeback-gebyrer
• Gebyrer ved ændring af aftale
• Leje af udstyr

Den slags gebyrer kan blive opkrævet ud over de almindelige transaktionsgebyrer og kan løbe op, hvis du ikke har overblik over dem. Inden du vælger udbyder, er det en god idé at sammenligne flere løsninger og regne på, hvad gebyrerne betyder på en typisk dag eller måned i din forretning.

Hardware

Overvej, hvilket udstyr du reelt set har brug for. Kan du nøjes med en mobilapp og en simpel kortlæser, eller har du brug for et fuldt POS-system med flere kasser, lagerstyring og rapporter? Vælg en udbyder, der kan levere det nødvendige udstyr til en pris, der giver mening for din virksomhed.

Kundeservice

Din løsning til kortbetalinger bliver en helt central del af din drift. Når først du har valgt udbyder og sat det hele op, kommer du sandsynligvis til at bruge systemet i lang tid. Derfor er det vigtigt, at du vælger en udbyder, der er nem at få fat i, og som kan hjælpe, når der opstår både små og store problemer.

Test gerne deres kundeservice ved at kontakte dem på et travlt tidspunkt og læg mærke til, hvor hurtigt de svarer, og hvor godt de hjælper dig videre.

Integrationer

Tjek hvilke systemer, løsningen kan tale sammen med. Det kan være alt fra din webshop og dit POS-system til regnskabsprogram og lagerstyring. En god løsning skal understøtte de integrationer, du har brug for, så du undgår dobbeltarbejde og manuelle processer.

Med Shopify og Stripe får du fx en tæt integration mellem webshop, betalinger og rapportering, så du kan håndtere både betalinger og ordrer samme sted.

Volumen

Hvis din virksomhed vokser, vil antallet af transaktioner og din omsætning også stige. Vælg en udbyder, der kan håndtere høj volumen uden at sætte begrænsninger op eller indføre urimelige ekstra gebyrer, når du når et vist niveau.

Nogle udbydere tilbyder bedre satser til virksomheder med høj omsætning, så spørg ind til, om der findes volumenrabatter, hvis du forventer at vokse.

Accepter kortbetalinger med en indløsningsaftale (eller Shopify Payments)

Uanset om du driver en fysisk butik eller en webshop, har din virksomhed brug for en løsning til at tage imod kortbetalinger fra kunder.

Den klassiske model er en aftale med din kortindløser, som fungerer som bindeled mellem din virksomheds bankkonto og kundens kortudsteder og sørger for, at dine salg bliver afregnet, uden at du skal vente på, at kunderne betaler deres kortregning.

Alle udbydere af kortbetaling tager gebyrer for at håndtere transaktionerne, så det kan godt betale sig at undersøge markedet og vælge en løsning og prisstruktur, der passer til din butik og din omsætning.

Alternativt kan du vælge en integreret løsning som Shopify Payments, hvor du slipper for ekstern ansøgning hos en tredjepart, og hvor betalinger, ordrer og rapportering samles ét sted.