Cuánto tardan las transferencias SEPA y SWIFT en España: demoras, costes y funcionamiento (2026)

Para un adolescente puede sonar arcaico, pero durante mucho tiempo hacer una transferencia bancaria implicaba visitar una oficina del banco, rellenar un formulario, y esperar varios días. Por fortuna para todos, esos tiempos han quedado muy atrás.

¿Cuánto tardan las transferencias hoy en día? En la actualidad, la velocidad es la norma, y tanto en España como en buena parte de Europa, la inmediatez en las transferencias bancarias se da por sentada. Sin embargo, la cuestión cambia si te alejas del ámbito europeo y, más precisamente, de la zona euro.

Sigue leyendo para comprender mejor cómo funcionan, cuánto cuestan y cuánto tardan las transferencias SEPA y SWIFT en y desde España.

¿Qué tipos de transferencias se usan en España?

Las transferencias bancarias son una forma de pago generalizada, tanto por particulares (pago de alquileres, por ejemplo), como por profesionales y empresas, en especial en el comercio B2B: los pagos a proveedores y a prestadores de servicios, por ejemplo, se suelen hacer por transferencia. 

También los salarios de los trabajadores por cuenta ajena se pagan a menudo por transferencia bancaria, así como los honorarios de los trabajadores autónomos.

A grandes rasgos, en España se utilizan 3 tipos de transferencias bancarias:

Bizum

Si vives en España, es probable que uses Bizum al menos unas cuantas veces a la semana, pero, ¿qué es exactamente? Bizum es un método de transferencia inmediata y gratuita que funciona asociando una cuenta bancaria a un número de teléfono.

Esta es una de sus grandes ventajas: no necesitas el número de cuenta bancaria (el IBAN) de la persona a la que le transfieres dinero; simplemente, la app de tu banco te permite buscar entre los contactos de tu móvil y seleccionar a la persona a la que le quieres transferir. Mientras el destinatario tenga a su móvil asociado a su cuenta bancaria y Bizum activado, podrás transferirle dinero fácilmente, gratis y al instante. 

Si bien se trata de un sistema de transferencias español, año a año se asocia con otros sistemas similares de otros países de Unión Europea; así, Bizum ya ha expandido su funcionalidad a Portugal e Italia.

Transferencia SEPA

Si no es Bizum, es una transferencia SEPA. Las transferencias SEPA (Single Euro Payment Area) nacen del esfuerzo por simplificar y normalizar las transferencias bancarias en y entre los países de la Unión Europea. 

En España, si no estás utilizando Bizum, las transferencias SEPA son la norma en todas las transferencias bancarias nacionales. Hoy en día, la zona SEPA excede a la UE e incluye a otros países vecinos, como Islandia, Noruega, Suiza y el Reino Unido.

Para hacer una transferencia SEPA, lo único que necesitas es el nombre completo y número de cuenta del destinatario, es decir, el número de IBAN de su cuenta bancaria.

El mismo sistema SEPA es el que se utiliza en España y en todos los países de la zona SEPA para gestionar las domiciliaciones bancarias, tanto para el cobro como para el pago de servicios, salarios, suscripciones, alquileres, etc.

Transferencia SWIFT

Si envías o recibes dinero desde o hacia fuera de la zona SEPA, es prácticamente seguro que estás utilizando el sistema SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Adoptado en unos 200 países, SWIFT funciona en más de 11.000 entidades financieras de todo el mundo.

Es un tipo de transferencia bancaria más complejo que las transferencias SEPA, y muchísimo más que los pagos por Bizum. Y es que, en realidad, se trata de un sistema de comunicación interbancario.

Cuando ordenas a tu banco una transferencia SWIFT, lo que tu banco hace, en pocas palabras, es capturar los fondos de tu cuenta, debitar el mismo importe de su propia cuenta en el banco del destinatario (o de un banco intermediario), y comunicar al banco del beneficiario, a través de un mensaje SWIFT, que debe depositar el mismo importe en la cuenta de destino de la transferencia.

Al tratarse de un tipo de transferencia tanto más complejo, en el que además pueden intervenir también bancos intermediarios, las transferencias SWIFT son las más lentas y costosas de entre las comúnmente utilizadas en España.

¿Cuánto tardan las transferencias SEPA y SWIFT?

Las transferencias SEPA se pueden ordenar de dos maneras: ordinaria e inmediata. La transferencia SEPA ordinaria tarda 1 día hábil, mientras que la transferencia SEPA inmediata, como su nombre indica, es instantánea, demorando apenas unos pocos segundos.

Estos tiempos de demora son independientes del punto de origen y destino de las transferencias. Una transferencia SEPA inmediata hecha desde Madrid tarda lo mismo si se envía a Barcelona que si se envía a Berlín, Roma o Londres. Esta es la principal ventaja de la zona SEPA; pero, ¿cuánto tardan las transferencias SWIFT?

Las transferencias SWIFT, por su nivel de complejidad, son más lentas. Por lo general, demoran entre 3 y 5 días hábiles, dependiendo particularmente de si el banco ordenante y el banco beneficiario tienen una asociación comercial, o si se necesita la intervención de un banco intermediario para completar la operación.

Esta es la razón por la que muchos neobancos y plataformas financieras pequeñas no ofrecen transferencias SWIFT; y también la justificación detrás del alto coste que tienen por lo general estas transferencias.

¿Cuánto cuestan las transferencias SEPA y SWIFT?

Hace muchos años que las transferencias SEPA ordinarias (no urgentes) son gratis; desde comienzos de 2025, a partir de una regulación implementada en la zona SEPA que restringe a los bancos de cobrar más por una transferencia SEPA inmediata de lo que cobran por una transferencia SEPA ordinaria, las inmediatas también pasaron a ser gratuitas en la mayor parte de los bancos.

En definitiva, hoy en día es la norma utilizar transferencias SEPA inmediatas, que se completan en segundos y son, en la amplia mayoría de los casos, gratis.

En cambio, las transferencias SWIFT son considerablemente caras. En España, la comisión por transferencia SWIFT (a veces llamada transferencia BIC o transferencia No SEPA), suele rondar el 0,60 - 0,75 %, con importes mínimos de comisión por transferencia en torno a los 20 €.

A esto debes sumarle la comisión por tipo de cambio: algunos bancos te cobran hasta un 2,5 - 3 % de comisión por conversión de divisa al realizar una transferencia SWIFT desde España.

A su vez, los bancos también cobran una comisión (si bien suele ser más baja) por recibir transferencias SWIFT.

Tan elevado es el coste de las transferencias SWIFT, que existen 3 modalidades de abono, que por lo general eliges al momento de ordenar a tu banco la transferencia:

• OUR: el ordenante paga todas las comisiones asociadas a la transferencia, tanto las impuestas por su propio banco, como las del banco del beneficiario y de los bancos intermediarios, además de la comisión por conversión de divisa.
• SHA: el ordenante paga las comisiones impuestas por su banco (incluida la comisión por conversión de divisa), mientras que el beneficiario asume el coste impuesto por su propio banco por la recepción de la transferencia SWIFT.
• BEN: el beneficiario paga todas las comisiones asociadas a la transferencia, tanto las del banco del ordenante, como las de los bancos intermediarios y la impuesta por su propio banco, así como la comisión por conversión de divisa.

En la práctica, la modalidad más común es SHA: así el coste de la transferencia SWIFT se divide entre las partes, y ninguno debe asumir la carga completa de las comisiones asociadas a la operación. 

Cómo cobrar por transferencia en tu tienda online

Shopify te ofrece una versatilidad completa a la hora de elegir qué opciones de pago quieres ofrecer a tus clientes. Para cobrar por transferencia SEPA o incluso SWIFT o Bizum en tu tienda Shopify, solo debes contar con una cuenta de empresa que admita el cobro por transferencia, y luego seguir estos pasos:

1. En tu panel de control, ve a Configuración > Pagos.
2. Selecciona el método sugerido de depósito bancario en la sección de proveedores de pago.
3. En la sección de detalles adicionales, añade cualquier información que desees que se muestre junto al método de pago en la pasarela de pago de tu tienda online.
4. En la sección de instrucciones de pago, detalla todas las instrucciones que deben seguir tus clientes para realizar los pagos por transferencia, incluyendo tu banco, el nombre asociado a la cuenta y el número de IBAN (por ejemplo, puedes solicitar a tus clientes que indiquen el número de pedido en el detalle de la transferencia).
5. Para terminar, haz clic en activar método de pago, ¡y listo!

Estos pedidos quedarán marcados como pendientes en tu panel de control hasta que tú los marques como completados, una vez que recibas en tu cuenta de empresa las transferencia correspondiente.

Mejora la gestión financiera de tu negocio con Shopify

Es fundamental ofrecer a tus clientes todas las comodidades posibles a la hora de pagar. Las transferencias bancarias tienen la ventaja de la inmediatez y la trazabilidad: son una forma segura de enviar y recibir dinero hacia y desde todo el mundo. 

Integra las transferencias a los métodos de pago de tu tienda online y permite a tus clientes que así lo prefieran pagar por sus compras en tu negocio con este método de pago universal. Es un detalle, quizás, pero uno que, con un esfuerzo mínimo, puede traducirse en más conversiones y más ventas en tu ecommerce.