Affirmで後払い：仕組みを徹底解説

ECサイト運営者として、顧客に多様な決済オプションを提供することは不可欠です。オプションを豊富に提供することで、購入への障壁を下げることができるからです。

人気の決済方法の一つが「今すぐ購入、後で支払い」（BNPL）です。これは顧客が商品やサービスをすぐに購入・受け取り、分割払いで支払うことができるローンの一種です。BNPLは勢いを増しており、ある調査によると、2024年2月時点で米国のECベンダーの56%がオンラインでBNPLオプションを提供していると報告されています。

ECストアにBNPLを導入したい場合、複数のBNPLプロバイダーから選択できます。その中には、AffirmとのパートナーシップによりShopifyが提供するShop Pay分割払いも含まれます。Affirm（日本語未対応）は販売時点融資のプラットフォームで、オンライン購入と店舗購入の両方に対応しています。

以下では、Affirmが顧客と販売者にとってどのように機能するかを詳しく説明します。

Affirmとは？

Affirmは「今すぐ購入、後で支払い」サービスを提供する企業で、顧客が商品やサービスを分割払いで購入できる第三者融資を提供しています。他のBNPLサービスと同様に、Affirmは販売者に全額を前払いし、顧客には設定された期間で返済する販売時点ローンを提供します。

ShopifyのShop Pay分割払いは、Affirmとのパートナーシップにより提供されるBNPLサービスです。

Affirmや他のBNPL企業で最も一般的な支払い構造は、2週間ごとに支払う4回の無利息分割払いですが、様々な支払いスケジュールと条件が利用可能です。BNPL企業は、顧客ローンに利息を課し、販売者に取引手数料を請求することで収益を得ています。

消費者にとってAffirmはどう機能するか？

• サインアップ
• 信用調査
• ローンの承認または拒否
• ローン返済オプション
• 金利

Affirmは、提携店舗のオンライン、店頭、Affirmアプリ、またはAffirmバーチャルカードを通じて、顧客にBNPL支払いプランを提供します。仕組みは以下の通りです。

サインアップ

Affirmと提携している企業は、ウェブサイトやオンラインストアで決済方法としてAffirmを提供しています。支払いにAffirmを選択する際は、氏名、電話番号、メールアドレス、生年月日、社会保障番号の下4桁を入力する必要があります。

Affirmを利用するには、米国またはカナダの居住者で、18歳以上であり、本人名義の携帯電話番号と社会保障番号を持っている必要があります。

信用調査

Affirmは迅速な信用調査を実施して本人確認を行い、資格があるかどうかを判断します。資格は全体的な信用履歴、支払い履歴、収入、債務義務、現在の経済状況やリクエストされたAffirmローンの規模などの要因に基づいて決定されます。

ローンの承認または拒否

ローン申請によっては、数秒以内に承認手続きが完了する場合もあります。顧客の申請が拒否された場合、Affirmは理由を説明するメールを送信します。承認された場合、顧客は金利、支払いスケジュール、初回支払い金額などの情報を含むローン条件を確認できます。

ローン返済オプション

Affirmは販売時点ローンに2つの構造を提供しています。

• 4回払い。2週間ごとに4回の支払い。

• 月次分割払い。より大きなローンの場合、3ヶ月、6ヶ月、または12ヶ月の月次支払いが可能で、最大48ヶ月まで延長する柔軟性があります。

Affirmは50ドル（約7800円）未満の購入には利用できません。適格な顧客の最大クレジット限度額は30,000ドルです。

金利

AffirmのPay in 4オプションは無利息支払いですが、月次支払いの利息は年率0%から36%の範囲になることがあります。特定の分割払いの正確な金利は、取引金額と顧客の信用履歴によって決まります。

2週間ごとの支払いと月次支払いの両方で、特により高額な購入の場合は頭金が必要になることがあります。例えば、最大30,000ドル（約450万円）の価格帯では、適格な顧客は10,000ドル（約160万円）の頭金を支払う必要があります。

Affirmは隠れた手数料や延滞料金のない透明な取引を提供します。また、複利（利息に対する利息）ではなく、購入金額自体にのみ利息を課します。

販売者にとってAffirmはどう機能するか？

• 資格要件
• 申請の承認または拒否
• 支払い条件と手数料

Affirmとの提携を希望する場合は、ウェブサイトから申請（日本語未対応）できます。仕組みは以下の通りです。

資格要件

Affirmのサービスは、米国またはカナダの顧客に直接販売し、米国またはカナダに拠点を置く銀行口座を使用し、商品が米ドルまたはカナダドルで価格設定された英語のウェブサイトが対象です。

Affirmは平均注文額が50ドル（約7800円）を超え、Affirmの禁止事業ポリシーに該当しない販売者と連携します。これには、武器販売業者、性的な商品販売業者、規制機関によって承認されていない医療効果を謳う商品の販売業者が含まれます。

申請の承認または拒否

Affirmは通常、3〜5営業日以内に申請を承認または拒否します。承認された場合、Affirmアカウントを設定し、4回の2週間ごとの支払いや1〜48ヶ月の月次分割払いなど、提供したい融資プログラムを選択できます。

AffirmはShopifyなどの主要なECプラットフォームとの迅速で簡単な統合を提供しています。また、使いやすいダッシュボードから会社の請求を表示・管理できる販売者ポータルも提供しています。

支払い条件と手数料

顧客がECストアでAffirmを決済方法として選択すると、Affirmは1〜3営業日以内にACH決済を通じて購入金額を事業用銀行口座に送金します。その後、顧客は合意された複数回の分割払いでAffirmに支払い、総購入価格が完済されるまで続きます。

Affirmは販売者割引率（MDR）と、すべての購入に対する取引手数料を請求します。正確な取引手数料と販売者手数料は、会社の規模、リスクプロファイル、Affirmとの契約によって異なります。

Affirmはクレジットスコアに影響するか？

Affirmでアカウントを作成する際、ソフト照会（ソフトプル）と呼ばれる信用調査が実行されます。この調査自体はクレジットスコアに影響しません。AffirmのPay in 4オプションのほとんどは年率0%を含み、これはクレジットスコアに影響します。

ただし、Affirmは分割ローンと延滞支払いを信用調査機関に報告するため、クレジットスコアに悪影響を与える可能性があります。Affirmは通常、最初の月次分割ローンを信用調査機関Experianに報告しますが、ローンを完済すると、30日以上延滞しない限り、その後の短期ローンは報告しません。

Affirmでの返品はどう処理されるか？

返品を行うには、顧客は返品処理や注文キャンセルのために販売者に直接連絡する必要があります。販売者が返品やキャンセルを受け入れると、返金は3〜10営業日以内に処理されます。処理された返金は取り消し不可能です。

返品を行う顧客がすでに支払いを済ませている場合、支払った利息は返金されません。同様に、返品に対する販売者割引率や取引手数料の返金もありません。

販売者が部分返金を発行した場合、顧客のローン残高は部分金額分減額されます。販売者が返金の代わりに店舗クレジットを発行した場合、顧客は元の購入の全額をAffirmに支払う責任を負います。