もしもの時の対策に！中小企業向け商品事故保険ガイド（2026年版）

1944年、グラディス・エスコラ氏が棚を整理していた際、コカ・コーラの瓶が爆発し、手に約12cmの深い切り傷を負いました。エスコラ氏がコカ・コーラボトリング社を訴えた裁判は、アメリカの商品責任法に大きな影響を与えました。

現在、商品事故対策は企業にとって非常に重要な課題であり、事業の信頼性やブランド価値を左右する要素のひとつになっています。

このガイドでは、商品事故対策保険の基本と、あなたの事業を守るためのポイントについて解説します。

商品事故対策保険とは？

商品事故対策保険は、あなたが製造、販売、配布、または修理した製品によって発生した身体的な傷害や財産への損害に関する法的請求から、事業を保護するための保険です。商品が意図せずに誰かを傷つけたり、損害を与えたりした場合でも、高額な訴訟費用や賠償金からあなたの事業を守ります。一般的な賠償責任保険で補償される場合もありますが、商品事故対策保険はより幅広く、商品特有のリスクに対応した包括的な保護を提供します。

商品事故対策保険の費用は？

商品事故対策保険の費用は、業界や補償限度額などの要因によって異なります。一般的には、月額で約1万5,000円、年間で約18万円程度が平均的な目安です。リスクの高い商品を扱う場合は、保険料が高くなることがあります。

例えば：

• 約3分の1の顧客が月額4,500円未満を支払っています
• 41%が月額4,500円から9,000円の間を支払っています
• リスクの高い業界には食品、建設、スキンケアが含まれます
• リスクの低い業界には写真、映像制作、専門サービスが含まれます

Insureon社のデータによると、設置、建設、契約業務の企業が最も高い保険料を支払っており、写真、映像制作、専門サービス、メディア広告業界は通常、低い保険料を支払っています。

補償プランと限度額も費用に影響します。多くのInsureonの顧客は、例えば1件あたり100万ドル（約1億5,000万円）の限度と、合計200万ドル（約3億円）の限度を選択しています。これは、保険が単一の請求に対して最大100万ドル（約1億5,000万円）、ポリシー期間中のすべての請求に対して最大200万ドル（約3億円）を補償することを意味します。

商品事故対策保険の仕組み

商品を製造または販売する場合、あなたの事業は、商品が顧客に害を及ぼした際に責任を負う可能性があります——たとえ顧客が誤って使用した場合でも。

商品事故対策保険は、こうした潜在的な法的および財務的リスクからあなたを守ります。

この保険は第三者への補償を提供します。つまり：

• 損害賠償金は影響を受けた人（第三者）に支払われます
• あなたの事業（第一者）は、直接的な財務的負担から保護されます

商品事故対策保険がカバーするもの

商品事故対策保険は、特定の要因によって引き起こされた損害をカバーします：

• 設計欠陥：商品の設計段階における欠陥。
• 製造欠陥：製造過程で発生した問題。
• マーケティングエラー：誤ったラベリングなど、マーケティング資料における誤り。
• 警告不足：潜在的なリスクに関する適切な警告の欠如。
• 厳格責任：商品によって損害が発生した場合、あなたに過失や意図がなくても責任を負うもの。

商品事故対策保険には含まれないもの：

• 技術商品：デジタル関連の損害には、エラーおよび省略保険（あなたのミスによって顧客が被った損失を補償）や専門職責任保険が必要です。
• 従業員の怪我：労働者災害補償保険が、従業員の怪我や休業補償をカバーします。
• 店舗内での顧客の怪我：一般賠償責任保険がカバーします。
• 商品リコール：特定の商品リコール保険が必要です。
• 商業自動車事故：商業自動車保険が、業務用車両による事故をカバーします。
• 自社の財産への損害。商業財産保険がカバーします。

商品事故対策保険は、次のような場合に財務的な保護を提供します：

• 法的費用：顧客が商品に関連する怪我であなたの会社を訴えた場合。
• 財産損害：あなたの商品が顧客の財産を損傷した場合。
• 医療費：あなたの商品が病気や怪我を引き起こした場合。
• 不法死亡：あなたの商品が原因で誰かが死亡した場合。

商品事故対策保険を必要とする企業

商品事故対策保険は、物理的な商品を製造、配布、または修理する企業にとって不可欠です。「商品」という言葉の定義は非常に広く、さまざまな業種に当てはまります。たとえば、食品を販売している場合、もし誰かがあなたの食品で病気になったとき、この保険が役立ちます。

以下の業界に属する場合は、商品事故対策保険の加入を検討してください：

• 製造業：身体的な傷害を引き起こす可能性のある商品の責任をカバーします。
• 流通業：配布した欠陥商品によって生じた損害から保護します。
• 小売業：製造していない商品でも、販売した商品に関する責任をカバーします。
• 食品業：食中毒やアレルギー反応に関連する請求から保護します。
• 建設業：電気工事士、一般請負業者、配管工など、現場での損害や怪我に対応します。
• 美容・コスメティック業：美容商品によるアレルギー反応や身体的損害から保護します。
• 修理業：修理作業（家電、車両、その他の商品）によって誰かが怪我をした場合の責任をカバーします。

商品事故対策保険でカバーされる請求の種類

さまざまな種類の請求を理解することは、適切な商品事故対策保険の補償内容を選ぶうえで重要です。主な種類は次のとおりです：

• 製造欠陥請求
• 設計欠陥請求
• 不十分な指示または警告
• 保証違反請求
• 厳格責任請求
• 過失請求

製造欠陥請求

製造欠陥は、商品が設計どおりに作られていない、または仕様を満たしていない場合に発生します。これらの請求は、商品の全体的な設計ではなく、特定の個別商品に生じた欠陥に焦点を当てます。通常は少数のアイテムに限定され、次のような例があります：

• 生産中に異物が混入した食品商品
• 不適切な溶接によってフレームにひびが入った自転車

顧客は、商品が製造者の管理を離れた時点で欠陥が存在していたことを証明する必要があります。

設計欠陥請求

これらの請求は、商品の設計自体に本質的な危険や欠陥があると主張するもので、商品ライン全体が消費者にとって潜在的に危険であることを示します。たとえば、小さな部品が窒息の危険をもたらす子ども向けのおもちゃなどが該当します。設計欠陥請求は、大規模な商品リコールや重大な法的責任につながる可能性があります。

不十分な指示または警告

これらの請求は、商品が適切に設計・製造されていても、その使用方法に関する明確な指示や警告が不足しているために欠陥があると見なされる場合に発生します。たとえば、安全対策や操作ガイドラインが記載されていない電動工具を販売している場合、予見可能な誤使用によって生じた怪我に対して責任を問われる可能性があります。

保証違反請求

保証違反は、商品が製造者や販売者による約束や保証の内容を満たさない場合に発生します。通常、保険でカバーされる保証には次の2種類があります：

• 明示的保証：性能、耐久性、または機能に関する具体的な約束で、書面（マニュアルやパッケージなど）または口頭（販売員の説明など）で行われます。
• 暗黙的保証：通常の使用において当然期待される商品保証（例：冷蔵庫が食品を冷やし、一定期間正常に機能すること）。

これらの請求は、消費者が保証条件を満たしていないことを示すだけで成立するため、比較的立証が容易です。包括的な商品事故対策保険は、保証に基づく商品の交換や修理にかかる費用をカバーすることができます。

厳格責任請求

厳格責任のもとでは、製造者や販売者は、欠陥のある商品によって生じた損害に対して責任を負います。これは、製造者が合理的な注意を払っていたか、または消費者に過失があったかどうかに関係なく適用されます。多くの国では、商品欠陥に関する厳格責任が採用されています。

顧客は、製造上の欠陥、設計上の欠陥、または警告の欠如に基づいて厳格責任で訴えることができ、製造者の過失を証明する必要はありません。これは、過失の立証が必要となる他の請求とは異なります。

過失請求

過失請求は、製造者、流通業者、または販売者が、商品の設計、製造、または販売の過程で合理的な注意を怠った場合に発生します。これは、顧客を保護するための法的義務である「注意義務」に関係します。これには次のような義務が含まれます：

• 安全な商品を設計・製造すること
• 出荷前に商品を適切にテストすること
• 必要な警告や使用指示を提供すること
• 欠陥を検査し、品質管理を維持すること
• 商品の安全性や潜在的な危険に関する情報を把握しておくこと

顧客は、過失があったことを証明できれば、補償を受けることができます。

中小企業にとっての商品事故対策保険の重要性

商品事故対策保険は、厳しい利益率で運営される中小企業にとって重要な保護です。これがなければ、1件の商品事故請求が破産につながる可能性があります。

商品事故対策保険は、設計欠陥から過失まで、さまざまな潜在的な問題をカバーします。たとえば：

• 小さな電子機器会社が、過熱して火災を引き起こすデバイスを製造した場合
• ベーカリーの商品が、食中毒を引き起こした場合

これらのケースでは、商品事故対策保険が法的費用、和解金、その他の関連費用をカバーします。

商品事故対策保険は、一般的に一般賠償責任保険ポリシーに含まれることが多いですが、高リスク商品を扱う場合は、単独のポリシーが必要となる場合があります。十分な補償があるかどうかを確認するために、保険提供者に相談してください。

商品事故対策保険を取得する方法

最適な商品事故対策保険を確保するためには、次の点を意識しましょう：

• 複数の保険会社に見積もりを依頼し、比較する。事業関係者に紹介を依頼するか、Google検索などから調べてみましょう。
• すでにカバーされているか確認する。一般賠償責任保険が、十分な商品事故の補償内容を提供している場合もあります。既存の保険パッケージを見直し、追加の補償が必要かどうかを判断してください。
• 適切な補償限度を選択する。補償金額だけでなく、適用される地理的範囲も考慮しましょう。
• 事業者向け総合保険との組み合わせを検討する。事業者向け総合保険には、商品事故対策保険、一般賠償責任保険、事業保険、労働者災害補償などが含まれることが多くあります。保険会社や業種によって内容が異なるため、何が含まれているかを必ず確認してください。
• 交渉する。契約にサインする前に、より良い料金や補償内容を交渉することをためらわないでください。

事業を守る

商品事故対策保険は、事業を守るために不可欠です。事故は稀ですが、準備をしておくことで安心感を得られ、事業の成長に集中できます。