Hoe kom je aan geld om een bedrijf te starten?

Een geweldig idee alleen is niet genoeg om een bedrijf te lanceren. Ongeacht het type onderneming dat je start, of het nu gaat om een kleine freelance activiteit of het volgende grote fintech-bedrijf, je hebt financiering nodig om je droom werkelijkheid te maken. Er zijn tal van mogelijkheden als het gaat om het financieren van een nieuw bedrijf. Hier lees je hoe je geld kunt verkrijgen om je onderneming te starten en welke financieringsbronnen je kunt aanspreken, van door de overheid gegarandeerde leningen tot particuliere investeerders.

10 manieren om geld te krijgen om je bedrijf te starten

1. Bank- of kredietlening
2. Door de overheid gegarandeerde lening
3. Subsidies
4. Eigen spaargeld of vermogen
5. Vrienden en familie
6. Hypothecaire lening of tweede hypotheek
7. Pensioenspaargeld
8. Zakelijke creditcards
9. Crowdfunding
10. Business angels en durfkapitaalfondsen

Wanneer het tijd is om startkapitaal te werven, overweeg dan deze manieren om je bedrijf te financieren:

1. Bank- of kredietlening

Veel traditionele banken, kredietunies en online kredietverstrekkers bieden mkb-leningen aan om je te helpen bij het starten of uitbreiden van je bedrijf. Je kunt het geld ontvangen als een eenmalig bedrag of als een doorlopende kredietlijn waarop je naar behoefte kunt terugvallen. Het belangrijkste kenmerk is flexibiliteit. Je kunt deze middelen gebruiken voor vrijwel elke bedrijfsuitgave.

Het kan lastig zijn om in aanmerking te komen voor een bedrijfslening of krediet als je minder dan een jaar in bedrijf bent, en zeker als je onderneming nog niet eens operationeel is. Kredietverstrekkers vragen meestal naar je jaaromzet, controleren je bedrijfscreditscore en bekijken je ondernemingsplan en financiële overzichten. Mogelijk moet je zoeken naar kredietverstrekkers die bereid zijn om met pas opgerichte bedrijven te werken.

Bij elk type lening voor een nieuw bedrijf zul je waarschijnlijk een persoonlijke garantie moeten verstrekken, wat betekent dat je persoonlijk verantwoordelijk bent voor de aflossing als je bedrijf dat niet kan.

2. Door de overheid gegarandeerde lening

In Nederland bieden verschillende overheidsinstanties garantieregelingen voor mkb-leningen. Deze leningen worden verstrekt door banken en andere financiële instellingen, maar omdat ze gegarandeerd worden door de overheid, kunnen nieuwe bedrijven er gemakkelijker voor kwalificeren. Deze leningen hebben vaak ondernemersvriendelijke kenmerken, zoals lage aanbetaling, gunstige rentetarieven en in sommige gevallen weinig of geen onderpand vereist.

Je zult echter wel een persoonlijke garantie moeten verstrekken en het goedkeuringsproces kan langdurig zijn. Hier is een kort overzicht van de belangrijkste overheidsgarantieregelingen in 2026:

BMKB-regeling

De Borgstelling MKB-kredieten (BMKB) is bedoeld voor mkb-ondernemingen die een krediet nodig hebben tot €1,5 miljoen. Deze regeling kan worden gebruikt voor investeringen, bedrijfsmiddelen en overnames.

Microkrediet

Microkredieten zijn beperkt tot kleinere bedragen, zo kun je tot €50.000 terecht bij Qredits, en kunnen worden gebruikt voor werkkapitaal, voorraad, apparatuur en meer. Deze middelen kunnen niet worden gebruikt voor vastgoedaankopen of het aflossen van bestaande schulden.

Voor meer informatie over overheidsgarantieregelingen kun je contact opnemen met je bank of de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland (RVO).

3. Subsidies

Bedrijfssubsidies zijn een aantrekkelijke vorm van financiering omdat ze niet hoeven te worden terugbetaald. Veel subsidies zijn gericht op minderheden, vrouwen en ondernemers in economisch achtergestelde gebieden. De concurrentie kan hevig zijn als je pas een paar maanden in bedrijf bent, dus je moet verschillende subsidiemogelijkheden onderzoeken en kijken of je kwalificeert.

Er is informatie over Nederlandse subsidies beschikbaar via de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland (RVO), terwijl je gemeente of provincie mogelijk informatie biedt over lokale bedrijfssubsidies. Voor meer tips kun je ook contact opnemen met je lokale Kamer van Koophandel of ondernemersorganisaties.

4. Eigen spaargeld of vermogen

Vergeleken met gevestigde bedrijven gebruiken nieuwe ondernemingen vaker persoonlijke spaargelden en beschikbaar inkomen dan dat ze bankleningen afsluiten. Een ondernemer met aanzienlijke spaargelden kan zijn spaarrekening aanspreken om het bedrijf te financieren zonder schulden aan te gaan en rente te betalen. Ondernemers die deze financieringsstrategie gebruiken, houden doorgaans spaargeld apart voor persoonlijke noodgevallen. Een veelgebruikte vuistregel is om ten minste drie tot zes maanden aan levenskosten in een noodfonds te bewaren.

5. Vrienden en familie

Kapitaal werven bij vrienden en familie kan een manier zijn om te lenen als je bedrijf te jong is om voor andere financiering in aanmerking te komen. Er is geen kredietcontrole of aanvraag, en de leenvoorwaarden zijn meestal flexibel. De lening kan echter je relaties beschadigen als je de afspraak niet vooraf duidelijk maakt of als je het geld niet terugbetaalt.

Ondernemers die deze route kiezen, delen doorgaans hun ondernemingsplan en bespreken vooraf de verwachtingen. Dit zorgt ervoor dat iedereen op één lijn zit over of het geld een gift of een lening is, wat de rente is en eventuele andere voorwaarden. Wanneer alle partijen deze details op papier zetten en een overeenkomst ondertekenen, is er minder kans op misverstanden en conflicten later.

6. Hypothecaire lening of tweede hypotheek

Heb je een eigen woning met overwaarde? Dan kun je in sommige gevallen een deel van die overwaarde gebruiken om je bedrijf te financieren. Dit kan via een hypotheekverhoging of een tweede hypotheek, afhankelijk van de voorwaarden van je bank.

Banken verstrekken doorgaans tot 85% van de marktwaarde van je woning als lening. Een snelle berekening:

• Woningwaarde: €500.000
• Huidige hypotheek: €300.000
• Maximale LTV: 85% → €425.000

Beschikbare overwaarde om te lenen: €125.000

Omdat de lening door je woning is gedekt, is de rente vaak lager dan bij een reguliere bedrijfslening. Let wel: niet elke hypotheekverstrekker staat toe dat je dit geld gebruikt voor zakelijke doeleinden. Overleg altijd vooraf met je bank of hypotheekadviseur, want het gebruik van je woning als onderpand brengt persoonlijk risico met zich mee.

7. Pensioenspaargeld

Er zijn twee hoofdmanieren om een pensioenrekening aan te spreken en het geld te gebruiken om een bedrijf te starten. Elke methode heeft zijn eigen voor- en nadelen:

Belastbare uitkeringen

Je kunt geld opnemen uit pensioenspaarrekeningen, maar je betaalt inkomstenbelasting en mogelijk boetes voor vervroegde opname, afhankelijk van je leeftijd en het type pensioenregeling.

Pensioenkapitaal als onderpand

Sommige pensioenregelingen staan toe dat deelnemers een deel van hun rekeningwaarde lenen. Het geld kan voor elk doel worden gebruikt, hoewel je de lening met rente moet terugbetalen binnen een bepaalde periode.

Het is belangrijk om de belastingimplicaties en risico's van het aanspreken van pensioengeld zorgvuldig te overwegen voordat je deze route kiest.

8. Zakelijke creditcards

Een zakelijke creditcard kan een manier zijn om je bedrijf te financieren, vooral als je een uitstekende persoonlijke kredietgeschiedenis hebt. De creditcard laat je aankopen doen tot de kredietlimiet, en de kredietlijn wordt aangevuld elke keer dat je een deel of het hele saldo afbetaalt. Veel zakelijke kaarten laten je aankopen in de tijd financieren, hoewel je het saldo in minimale termijnen en met rente moet terugbetalen.

Deze kaarten helpen je ook om bedrijfskrediet op te bouwen en komen doorgaans met functies om je te helpen aankopen bij te houden, werknemerskaarten te beheren, beloningen te verdienen, en gegevens te downloaden naar je boekhoudingsoftware. Het is gemakkelijk om creditcardschulden op te lopen, en kleine bedrijven profiteren alleen van deze optie als ze inkomsten hebben om de rekening te betalen.

9. Crowdfunding

Crowdfunding houdt in dat je geld werft van veel individuele donateurs via websites zoals Kickstarter, Indiegogo en GoFundMe. Je kunt een van deze campagnes starten door een profiel aan te maken op een crowdfundingwebsite, je verhaal te delen en uit te leggen hoeveel geld je nodig hebt. Vervolgens kan je publiek geld doneren via het fundraisingplatform.

In sommige gevallen kun je besluiten om donateurs een beloning te geven, zoals een voorbeeldproduct of een bedankbriefje. In andere gevallen geef je supporters een belang in je bedrijf, waarbij je hen een kans biedt om te delen in je succes. Dit wordt equity crowdfunding genoemd.

10. Business angels en durfkapitaalfondsen

Business angels zijn welvarende individuen die startkapitaal verstrekken aan startups met hun eigen middelen. Durfkapitalisten investeren in bedrijven in een vroeg stadium namens private durfkapitaalfondsen. In ruil voor hun bijdragen ontvangen business angels en durfkapitalisten een aandelenbelang, of gedeeltelijk eigendom, in het bedrijf. Deze opzet kan aantrekkelijk zijn omdat het geen terugbetaling van een lening inhoudt, maar je verliest wel wat managementcontrole en geeft het volledige eigendom van je bedrijf op. Sommige websites helpen ondernemers verbinden met investeerders, maar je kunt ook mensen in je professionele netwerk om referenties vragen.