Een kredietlijn of creditcard: welke kies je voor jouw bedrijf? (2025)

Voor een buitenstaander lijkt het runnen van een bedrijf misschien een vrij lineair proces. Maak een geweldig product of dienst, adverteer, verkoop, en herhaal. Maar als je er middenin zit, weet je dat de dagelijkse bedrijfsvoering en financiën veel veranderlijker kunnen zijn.

Voor veel ondernemers is het vinden van het juiste type financiering belangrijk voor cashflowbeheer: de timing van wanneer je betalingen ontvangt en rekeningen betaalt. Een succesvol bedrijf kan zelfs failliet gaan als het achterloopt met rekeningen terwijl het wacht op onbetaalde facturen.

Een kredietlijn of creditcard (een specifiek type kredietlijn) kan nuttig zijn om cashflows te egaliseren. Deze rekeningen kunnen je ook helpen om snel geld bij elkaar te krijgen wanneer er een onverwachte kans of noodsituatie ontstaat.

Hieronder bekijk je de belangrijkste verschillen tussen een kredietlijn en een creditcard. Ook lees je meer over de kenmerken van deze opties, waaronder kredietlimieten, kosten, rentetarieven en de terugbetalingsstructuur om te begrijpen wat het beste past bij jouw bedrijfsbehoeften.

Wat is een creditcard?

Een creditcard is een doorlopende kredietlijn waarmee je geld kunt lenen, je saldo kunt afbetalen en opnieuw kunt lenen zonder dat je een nieuwe lening hoeft aan te vragen. Een creditcardverstrekker kan een kredietunie zijn, de bank waar je een spaarrekening hebt of een ander type financiële instelling.

Je creditcardrekening heeft een kredietlimiet en je huidige saldo stijgt naarmate je je creditcard gebruikt voor aankopen en andere transacties, zoals een saldo-overdracht of contant voorschot. Je kunt je kaart gebruiken totdat je huidige saldo je limiet bereikt, daarna kunnen je transacties worden geweigerd. Maar als je je saldo afbetaalt, maak je beschikbaar krediet vrij en kun je je kaart weer gebruiken.

Dit is wat je als ondernemer moet weten over creditcards en hoe je ze kunt gebruiken om je bedrijf te ondersteunen:

De meeste creditcards zijn ongedekt

Over het algemeen hoef je geen onderpand aan te bieden om een creditcard te krijgen. Als je echter nieuw bent met krediet of een lage kredietscore hebt, moet je mogelijk beginnen met een gedekte creditcard. Je moet dan een terugbetaalbare borgsom naar de creditcardverstrekker sturen, die mogelijk je kredietlimiet bepaalt.

Je betaalt alleen rente over aankopen als je een saldo aanhoudt

Je hoeft over het algemeen geen rente te betalen over je aankopen als je je saldo elke maand volledig afbetaalt. Wanneer je minder dan het volledige bedrag betaalt en een deel van je saldo doorschuift, moet je rente betalen over het bedrag dat je doorschuift. Je nieuwe aankopen beginnen ook onmiddellijk rente op te lopen.

Je hebt ongeveer 53 dagen om je aankopen te betalen

Creditcards hebben meestal een factureringscyclus van 28 tot 31 dagen (afhankelijk van de lengte van de maand en weekeinden of feestdagen). Aan het einde van elke factureringscyclus worden het vorige saldo en nieuwe transacties bij elkaar opgeteld om je afschriftsaldo te bepalen en ontvang je een rekening die ongeveer 21 tot 25 dagen later verschuldigd is. Dit betekent dat je tussen 49 en 56 dagen kunt hebben tussen wanneer je een aankoop doet en de rekening moet betalen.

Er zijn ook consumenten- en mkb-creditcards. Deze werken vergelijkbaar, hoewel mkb-kaarten mogelijk enkele bedrijfsspecifieke voordelen bieden, zoals de optie om werknemerskaarten aan te vragen.

Eenmanszaken kunnen een van hun persoonlijke kaarten aanwijzen als zakelijke creditcard omdat hun financiën verweven zijn. Maar als je je bedrijf hebt geregistreerd of opgericht, wil je misschien een creditcard op naam van het bedrijf om je persoonlijke en zakelijke financiën gescheiden te houden.

Wat is een kredietlijn?

Een kredietlijn lijkt in veel opzichten op een creditcard. Je krijgt een maximale kredietlimiet op je kredietlijn, en wanneer je een lening wilt opnemen (een opname genoemd), leen je tegen je limiet. Kredietverstrekkers bieden verschillende soorten kredietlijnen aan:

Kredietlijnen kunnen doorlopend of niet-doorlopend zijn

Sommige kredietlijnen zijn doorlopende kredietrekeningen en werken vergelijkbaar met creditcards, de kredietverstrekker geeft je mogelijk zelfs een kaart die je kunt gebruiken voor opnamen. Hoewel ze minder gebruikelijk zijn, kun je ook niet-doorlopende kredietlijnen vinden, wat betekent dat je kredietlimiet het totale bedrag is dat je kunt lenen. 

Je kunt mogelijk nog steeds meerdere leningen opnemen tegen een niet-doorlopende kredietlijn, maar het afbetalen van de schuld verhoogt je beschikbare krediet niet en de kredietverstrekker sluit je rekening zodra je de kredietlijn hebt opgebruikt.

Je kunt kiezen uit gedekte en ongedekte opties

Kredietverstrekkers kunnen ongedekte kredietlijnen aanbieden aan consumenten en ondernemers. Gedekte kredietlijnen, waarvoor je onderpand moet stellen, zijn ook beschikbaar, zoals een hypothecaire kredietlijn en zakelijke equity kredietlijnen. Zelfs leners die geen slechte kredietgeschiedenis hebben, kunnen besluiten een gedekte lijn te gebruiken als deze een lager rentetarief of hogere limiet biedt.

Sommige kredietlijnen hebben opname- en terugbetalingsperioden

Een kredietlijn kan een initiële opnameperiode hebben, waarin je leningen kunt opnemen en minimumbetalingen kunt doen. Wanneer die eindigt, begint een terugbetalingsperiode, en je maandelijkse betaling kan stijgen om ervoor te zorgen dat je het saldo aan het einde van de terugbetalingsperiode hebt afbetaald. Andere geven je een vooraf bepaald terugbetalingsbedrag en -periode voor elke opname, vergelijkbaar met het opnemen van een afbetalingslening tegen je kredietlijn.

Net als bij creditcards bieden kredietverstrekkers persoonlijke en zakelijke kredietlijnen aan, en beslissen welke zinvol is kan deels afhangen van de structuur van je bedrijf. Maar omdat kredietlijnen meestal geen beloningen of andere voordelen bieden, wil je misschien tarieven en voorwaarden vergelijken.

Wat zijn de verschillen tussen een kredietlijn en creditcard?

Hoewel de specifieke details afhangen van de financiële instelling, zijn er enkele algemene verschillen tussen een kredietlijn en creditcards.

• Maximale kredietlimiet
• Rentetarieven en -opbouw
• Terugbetalingsvoorwaarden
• Beloningen en voordelen
• Kosten

Maximale kredietlimiet

Hoewel je de kredietlimiet van je rekening pas kent nadat je deze hebt aangevraagd en bent goedgekeurd, heeft een kredietlijn vaak een hogere limiet dan een creditcard. In tegenstelling tot creditcardverstrekkers adverteren kredietverstrekkers ook vaak de maximumlimiet voor hun kredietlijnen.

Rentetarieven en -opbouw

Je rentetarieven kunnen afhangen van de kredietverstrekker, het type rekening en je kredietwaardigheid: je kredietscore, kredietgeschiedenis, uitstaande schulden, inkomen en andere factoren.

Over het algemeen hebben creditcards een hoger rentetarief dan kredietlijnen. Maar creditcards geven je ook de mogelijkheid om geld te lenen zonder rente te betalen als je het saldo volledig afbetaalt. Bij een kredietlijn begin je onmiddellijk rente op te bouwen over je opnamen.

In beide gevallen zijn rentetarieven vaak variabele tarieven die bestaan uit een zwevend benchmarktarief en een aanvullend vast tarief. Als het benchmarktarief verandert, kan het rentetarief op je huidige creditcardsaldo of kredietlijnopnames ook stijgen. Bovendien kan het rentetarief van een creditcard stijgen als een promotieperiode met lage rentetarieven eindigt of als je achterloopt met je betalingen.

Een ander opmerkelijk verschil is dat het rentetarief van een creditcard hetzelfde is als het jaarlijkse kostenpercentage (JKP). Het JKP van een kredietlijn kan afhangen van het rentetarief, kosten en terugbetalingsvoorwaarden.

Terugbetalingsvoorwaarden

Creditcards hebben altijd een minimumbetaling, maar ze hebben geen specifieke terugbetalingsperiode. Sommige kredietlijnen hebben een vast terugbetalingsbedrag en -termijn voor elk van je opnames. Andere hebben een opnameperiode met minimumbetalingen en dan een terugbetalingsperiode met vaste betalingen.

Beloningen en voordelen

Je kunt een creditcard gebruiken om punten of cashback te verdienen op al je in aanmerking komende aankopen. Veel creditcards bieden ook aanvullende voordelen en extraatjes, zoals verlengde garanties, reisgerelateerde verzekeringen en geen aansprakelijkheid voor ongeautoriseerde aankopen. Kredietlijnen bieden daarentegen over het algemeen geen beloningen of extra voordelen aan leners.

Kosten

Kredietlijnen kunnen een jaarlijkse-, maandelijkse- of inactiviteits-vergoeding hebben. Er kan ook een oprichtings- of opnamevergoeding zijn die geldt wanneer je je rekening opent of elke keer dat je een opname doet. Creditcards kunnen ook een jaarlijkse vergoeding rekenen. Maar er zijn kaarten zonder jaarlijkse vergoedingen, en de andere kosten hangen af van hoe je de kaart gebruikt, zoals een vergoeding voor buitenlandse transacties, saldo-overdrachten, contante voorschotten en late betalingen.

Wat is een charge card?

Een charge card lijkt op een creditcard en een kredietlijn, omdat het een bedrijf toestaat geld te lenen van een kredietverstrekker. Het verschil is dat charge cards meestal geen kredietlimiet hebben en ook geen rentekosten (mits je op tijd terugbetaalt). 

In tegenstelling tot creditcards of kredietlijnen die een saldo kunnen aanhouden, eisen charge card-aanbieders dat het volledige saldo elke maand wordt betaald.

Charge cards komen vaak met voordelen en beloningen, vergelijkbaar met zakelijke creditcards.

Hoe kies je tussen een kredietlijn en een creditcard?

Het kan een goed idee zijn om zowel een creditcard als kredietlijn open te hebben, vooral als geen van beide je een jaarlijkse of doorlopende vergoeding rekent. Hoewel ze allebei een soort kredietlijn zijn, kunnen de specifieke kenmerken nuttig zijn in verschillende omstandigheden.

Creditcards kunnen bijvoorbeeld een betere optie zijn voor reguliere uitgaven omdat ze beloningen en aankoopbescherming bieden, en je wat extra tijd geven om een rekening te betalen. Maar een kredietlijn kan beter passen bij een grote uitgave of doorlopend project als je meer kunt lenen en minder rente betaalt over tijd.

Er kunnen ook momenten zijn waarop andere soorten krediet meer zinvol zijn. Het hangt allemaal af van de voorwaarden van de lening en hoe je van plan bent het geld te gebruiken en terug te betalen. En ongeacht welk type financiering je overweegt, vergelijk altijd de rentetarieven, kosten, voordelen en terugbetalingsvoorwaarden van aanbiedingen.