Financiering voor vrouwelijke ondernemers: leningen voor kleine bedrijven van vrouwen en waar je ze aanvraagt

Vrouwelijke ondernemers bouwen winstgevende bedrijven, creëren banen en innoveren complete sectoren, maar het kapitaal gaat vooral naar mannen. Dat is geen ‘confidence issue’ van vrouwen, maar een structureel systeemprobleem.

Investeerders en financiers beoordelen vrouwen vaker op risico en verleden en mannen vaker op potentie en groei. Helaas is dat patroon zó hardnekkig dat er in Nederland expliciet initiatieven bestaan om de financieringskloof te dichten. 

In dit artikel duiken we in een overzicht van leningen voor kleine bedrijven van vrouwen. Welke leenvormen zijn er, waar vraag je een lening aan, welke documenten heb je nodig en hoe zorg je voor een goed onderbouwde aanvraag? 

Sommige programma’s zijn niet per se leningen, maar versnellen je toegang tot kapitaal, zoals Code-V, Borski Fund en The Next Women. 

Definities: lening, garantie en equity

Veel ondernemers gooien dit op één hoop en dat kost je tijd en afwijzingen. Ga strategisch te werk en begin met de volgende basics: 

• Lening: je leent geld en betaalt terug met rente. Jij behoudt het volledige eigendom van je bedrijf, maar moet wel voldoende cashflow hebben om af te lossen;
• Garantie of borgstelling: de overheid staat deels garant, waardoor een bank eerder een lening durft te verstrekken;
• Equity: je verkoopt een deel van je bedrijf voor groeikapitaal. Dit is geen lening, maar het is wél relevant als banken nee zeggen.

Als jouw bedrijf nog geen stabiele cashflow heeft, is een reguliere lening vaak niet realistisch. Je kunt starten met een kleinere financieringsvorm (microkrediet), je risico voor de bank verlagen (borgstelling) óf een andere route kiezen (crowdfunding, revenue-based financing of equity). 

Dit is waarom leningen voor vrouwen vaak lastiger zijn

Je hoeft niet te doen alsof bias niet bestaat. In Nederland is dit een vaststaand feit en wordt het ook publiekelijk geadresseerd: Code-V is opgezet om de financieringskloof voor vrouwelijke ondernemers te verkleinen en betere toegang tot financiering te organiseren.

Het probleem beperkt zich niet tot investeerders. Ook bij kredietverlening werken vaste beoordelingspatronen door: in vraagstelling, risicoperceptie en het impliciete beeld van wie als ‘normale’ ondernemer wordt beschouwd. 

Dus, de bottom line is: je wint niet door harder je best te doen, je wint door je aanvraag te ontwerpen voor het systeem dat er nu is. 

De financieringskloof voor vrouwelijke ondernemers in Nederland

Vrouwelijke ondernemers krijgen in Nederland structureel minder toegang tot financiering dan mannen. Minder dan 15% van het durfkapitaal gaat naar teams met een vrouwelijke oprichter en minder dan 5% naar volledig vrouwelijke teams, terwijl vrouwen juist sterk vertegenwoordigd zijn in het MKB en nieuwe ondernemingen starten. 

Ook bij leningen bij banken is het verschil goed zichtbaar, aangezien vrouwen vaker lagere bedragen aanvragen tegen strengere voorwaarden dan mannen. Ook krijgen ze meer afwijzingen en dat is niet door slechtere cijfers, maar door beoordelingsmodellen die meer leunen op risicioperceptie dan op groeipotentieel. 

Welke leningen voor kleine bedrijven van vrouwen zijn er in Nederland?

Microkrediet 

Microkredieten zijn bedoeld voor starters en kleinere ondernemers die (nog) niet bij een bank kunnen lenen. In Nederland is Qredits een bekende aanbieder; hier wordt microkrediet via overheidskanalen uitgelegd als een financieringsvorm voor ondernemers. 

Wanneer dit passend is:

• je hebt een helder plan en je eerste omzet is binnen, maar je hebt nog geen echte zekerheden;
• je wilt voorraad, apparatuur of een eerste marketingpush financieren;
• je hebt vooral behoefte aan een overbrugging of kleine groeistap.

Waar moet je op letten:

• rente en de looptijd
• aflossingsdruk op je cashflow
• of coaching/begeleiding verplicht of inbegrepen is

Banklening met borgstelling

De BMKB, Borgstelling MKB-kredieten, is een regeling waarbij de overheid deels garant staat voor je financiering. Banken ervaren hierdoor meer stabiliteit en zijn sneller overtuigd om krediet te verstrekken aan mkb’ers die onvoldoende zekerheden hebben.

Wanneer dit passend is:

• je bedrijf groeit, je kunt aflossen, maar je zekerheden zijn beperkt;
• je zoekt een groter bedrag dan microkrediet;
• je wilt via je bank financieren, maar de bank is terughoudend.

Let op: dit is geen potje waar je zelf wat uit kunt nemen. Het loopt via financiers en/of banken en de structuur van de financiering. 

Zakelijke kredietlijn

In plaats van één groot bedrag in één keer beschikbaar te stellen, krijg je met een zakelijke kredietlijn de ruimte om op te nemen wanneer dat nodig is.

Wanneer dit passend is:

• seizoenspieken
• voorraadcycli
• marketing met wisselende intensiteit

Het risico hierbij is wel dat je jezelf in een halfomslachtig cashflowpatroon trekt als je niet strak stuurt op marges en omloopsnelheid.

Voorraadfinanciering

Soms is financiering geen strategische groeikeuze, maar bittere noodzaak. Stel je hebt machines, apparatuur of voorraad nodig en je hebt niet genoeg middelen, dan moet je toch wat. Omdat het doel concreet is en het gefinancierde object waarde behoudt, is deze financieringsvorm vaak toegankelijker dan een algemene bedrijfslening.

Wanneer dit passend is:

• je financieringsdoel is duidelijke afgebakend;
• de investering draagt direct bij aan omzet of operationele capaciteit;
• je geen brede lening wilt aangaan, maar gericht wilt financieren;
• de bedrijfsmiddelen een aantoonbare restwaarde hebben.

Alternatieven als banken geen optie zijn

Niet elk bedrijf past binnen de risicomodellen van traditionele banken. Dat geldt zeker voor jonge, snelgroeiende of niet-lineaire ondernemingen. Alternatieve financieringsvormen zijn vaak flexibeler, maar vraag om een bewuste afweging tussen kosten, snelheid en controle. 

Wanneer dit passend is:

• als je snel kapitaal nodig hebt;
• je geen lang aanvraagtraject wilt doorlopen;
• je financiering wilt laten meebewegen met omzet of gebruik.

Alternatieven zijn onder andere crowdfunding, revenue-based financiering of leasen. 

Waar kun je in Nederland aanvragen of versnellen? 

Microkredieten en Qredits

Microkrediet wordt in Nederland vaak gekoppeld aan Qredits en aan voorlichting voor ondernemers. Dit is vaak de meest praktische eerste stap naar een lening als je nog niet klaar voor een bank bent. 

Als je naar een bank stapt met ‘ik wil geld’, dan ben je eigenlijk al te laat. BMKB kan je bijvoorbeeld helpen om de route naar bankfinanciering meer haalbaar te maken, maar je moet sowieso het (digitale) kantoor binnenstappen met:

• onderbouwde cijfers
• een scenario voor tegenvallers
• aantoonbare grip op je marges

Code-V

Code-V is geen bank, maar een initiatief dat er is voor betere toegang tot financiering voor vrouwelijke ondernemers. Ook zetten ze in op praktische routes richting kapitaal, dus zie het als minder verdwalen en sneller bij de juiste tafels komen. 

Borski Fund 

Borski en The Next Women zijn geen standaardleningen voor kleine bedrijven van vrouwen, maar ze zijn strategisch wél belangrijk als je groeiambities hebt. Borski Fund positioneert zich als fonds dat investeert in vrouwelijke ondernemers. Ze spreken expliciet over de scheve verdeling van groeigeld en het belang van diversiteit in funding. 

The Next Women

The Next Women wordt in dezelfde context genoemd als organisatie die toegang biedt tot kapitaal, programma’s en netwerken voor vrouwelijke ondernemers. Als jij eerder hebt geprobeerd om een lening of geldschieter in de wacht te slepen en steeds ‘nee’ als antwoord krijgt, dan is het wellicht tijd om verder te kijken dan traditionele kredieten. 

Checklist: dit verwachten financiers, ongeacht je gender

Je verhoogt je kans op financiering niet met een mooier verhaal, maar met lagere frictie en lager risico op papier. 

1. Doel en bedrag

• exact bedrag
• exacte besteding (voorraad, marketing, personeel & apparatuur)
• timing (wanneer nodig, wanneer rendement verwacht)

2. Cashflow-proof onderbouwing

• omzet, marge en vaste lasten
• aflossingsruimte per maand in 2 scenario’s: base case en worst case

3. Unit economics

• wat kost het om een klant te werven?
• wat levert een klant op?
• hoe snel verdien je jouw voorraad terug?

4. Risicobeheersing

• wat doe je als je omzet 20% daalt?
• wat als je levertijd verdubbelt?
• wat als CPC’s stijgen?

5. Track record

• contracten, purchase orders en pre-orders
• conversiedata, herhaalaankopen
• testimonials of B2B-intentieverklaringen

Kies de financiering die past bij jouw bedrijf

Een gebrek aan financiering hoeft geen eindpunt te zijn. Niet elke onderneming past binnen het standaardmodel van een bank en niet elke groeifase vraagt om dezelfde vorm van kapitaal. Het belangrijkste is dat je een financieringsvorm kiest die aansluit bij jouw bedrijfsfase, cashflow en ambities.

Of je nu start met een microkrediet, via borgstelling een banklening mogelijk maakt of je route versnelt via initiatieven als Code-V, Borski Fund of The Next Women: er zijn meerdere wegen naar kapitaal. Neem de tijd om opties te vergelijken, scenario’s door te rekenen en gesprekken te voeren met partijen die jouw type onderneming begrijpen.

Financiering is geen doel op zich, maar een middel om gecontroleerd te groeien. Met de juiste voorbereiding, realistische cijfers en een helder plan vergroot je niet alleen je kans op goedkeuring, maar ook op duurzame groei.