API płatności: czym są i jak wybrać odpowiednie rozwiązanie

Wyobraź sobie, że klient, który dotarł do strony płatności w Twoim sklepie internetowym, musi wysłać Ci numer karty kredytowej mailem, żeby umożliwić Ci zrealizowanie transakcji. Ani dla klienta, ani dla Ciebie nie byłoby to wygodne rozwiązanie.

Dzięki API płatności proces finalizacji zamówienia staje się nie tylko bezpieczniejszy, ale też znacznie sprawniejszy. API płatności to bezpieczny i praktyczny interfejs, który pozwala firmom przyjmować płatności online.

W tym artykule wyjaśniamy, czym są dostępne rozwiązania API płatności, na co zwrócić uwagę przy ich wyborze oraz przedstawiamy najlepszych dostawców na rynku.

Czym jest API?

API, czyli Application Programming Interface (interfejs programowania aplikacji), to fragment kodu, który umożliwia dwóm programom wymianę informacji.

Najczęściej API pozwala jednemu programowi działać w środowisku drugiego. Przykładowo, gdy na stronie internetowej firmy widzisz mapę jej lokalizacji, najprawdopodobniej korzysta ona z API Google Maps, dzięki czemu mapa jest osadzona bezpośrednio na stronie, bez konieczności otwierania aplikacji Google Maps w osobnej karcie.

Można to też wyjaśnić w prostszy sposób.

Zamawiając jedzenie w restauracji, kuchnia to jeden program, a Ty jako klient jesteś drugim. Nie komunikujesz się bezpośrednio z kucharzem, podobnie jak on nie pyta Cię osobiście o szczegóły zamówienia.

W tej roli występuje kelner, to on przekazuje zamówienie do kuchni i przynosi gotowe danie. Kelner działa więc jak API, pośrednicząc w wymianie informacji między dwiema stronami.

Czym jest API płatności?

API płatności to technologia, która umożliwia połączenie z bramką lub procesorem płatności, dzięki czemu aplikacje i sklepy internetowe mogą przyjmować oraz przetwarzać transakcje online. Ułatwia zarządzanie płatnościami, obsługuje różne metody płatności i pozwala automatyzować rozliczenia, na przykład za pomocą API subskrypcyjnych.

Główna rola API płatności polega na tym, by umożliwić szybkie, sprawne i bezpieczne realizowanie płatności. Zamiast przekierowywać klientów na zewnętrzne strony w celu sfinalizowania zakupu, API płatności pozwala przesłać dane płatnicze bezpośrednio i bezpiecznie w ramach jednego interfejsu.

Dzięki integracji z procesorem płatności, API umożliwia sklepom obsługę wielu form płatności, takich jak karty kredytowe, przelewy ACH czy portfele cyfrowe. Jest to kluczowe rozwiązanie dla wszystkich firm internetowych, które opierają swoją działalność na płatnościach online.

Jak działają API płatności?

API płatności umożliwia osadzenie bezpiecznego formularza płatności bezpośrednio na stronie internetowej, który przechwytuje dane klienta i przesyła je do autoryzacji oraz rozliczenia. Dzięki temu proces płatności przebiega płynnie i bezpiecznie.

W zależności od tego, czy API jest połączone z bramką płatności, procesorem czy zintegrowanym systemem, szczegóły działania mogą się nieco różnić. Najczęściej jednak cały proces wygląda następująco:

• Inicjacja płatności. Klient składa zamówienie w sklepie lub aplikacji i wpisuje dane płatności, np. numer karty, w bezpiecznym formularzu udostępnionym przez API płatności.
• Bezpieczne przesyłanie danych. API szyfruje dane płatnicze i przesyła je do bramki lub bezpośrednio do procesora płatności.
• Autoryzacja płatności. Bramka przekazuje dane do procesora płatności, który kontaktuje się z bankiem wydającym kartę lub siecią płatniczą (np. Visa, MasterCard), aby sprawdzić, czy na koncie znajdują się wystarczające środki i czy nie ma blokad bezpieczeństwa.
• Odpowiedź transakcyjna. Bank lub sieć kart przesyła odpowiedź, o zatwierdzeniu lub odrzuceniu, do procesora, który przekazuje ją do bramki płatności.
• Informacja zwrotna. API płatności odbiera informację z bramki i przekazuje ją do sklepu lub aplikacji, gdzie klient zostaje poinformowany o wyniku płatności.
• Rozliczenie środków. Po zatwierdzeniu transakcji bank rezerwuje środki na koncie klienta, a następnie przekazuje je na konto sprzedawcy. Cały proces rozliczenia może potrwać kilka dni roboczych.

Rodzaje API płatności

API płatności mogą przyjmować różne formy i pełnić różne funkcje. Oto najpopularniejsze typy:

• API transakcji
• API subskrypcji
• API tokenizacji
• API wypłat
• API preautoryzacji

API transakcji

Zgodnie z nazwą, API transakcji służą do realizacji operacji płatniczych. Umożliwiają klientom składanie różnych zapytań związanych z płatnościami, takich jak:

• Inicjowanie płatności
• Żądanie zwrotów
• Anulowanie płatności

To jedne z najczęściej używanych API w handlu internetowym.

API subskrypcji

API subskrypcji pozwalają firmom automatycznie obciążać klientów w regularnych odstępach czasu.

Na początku przechwytują dane rozliczeniowe i zatwierdzają subskrypcję, a następnie mogą komunikować się z innymi typami API, na przykład tymi odpowiedzialnymi za zamówienia czy stany magazynowe, aby zsynchronizować kolejne wysyłki związane z subskrypcją.

Dla firm oferujących płatności cykliczne to rozwiązanie jest niezbędne.

API tokenizacji

Tokenizacja polega na ukrywaniu wrażliwych danych poprzez zamianę ich na bezpieczny odpowiednik, czyli tzw. token.

API tokenizacji chronią dane płatnicze, takie jak numery kart kredytowych, w trakcie przesyłania ich między bramką a procesorem płatności.

Tego rodzaju API może również stanowić część API transakcji.

API wypłat

API wypłat umożliwiają szybkie i efektywne wysyłanie środków do wielu odbiorców jednocześnie, co jest szczególnie przydatne przy płatnościach masowych, np. dla freelancerów, dostawców czy w ramach listy płac.

Obsługują złożone transfery między różnymi kontami, w wielu walutach i krajach, jednocześnie spełniając wymagania prawne i normy bezpieczeństwa.

API preautoryzacji

API preautoryzacji umożliwiają tymczasowe zablokowanie środków na karcie lub koncie klienta w celu sprawdzenia, czy posiada on odpowiednie środki przed wydaniem produktu lub wykonaniem usługi.

To rozwiązanie sprawdza się szczególnie w sytuacjach, gdy końcowa kwota zakupu może ulec zmianie albo gdy przed rozpoczęciem pracy chcesz mieć pewność, że metoda płatności jest ważna i aktywna.

Jak wybrać API płatności?

Wybór API płatności ma realny wpływ na doświadczenie klienta, poziom bezpieczeństwa transakcji oraz efektywność działania Twojej firmy.

Zanim zdecydujesz się na konkretną opcję, weź pod uwagę poniższe czynniki:

• Bezpieczeństwo. API płatności to częsty cel ataków cybernetycznych, dlatego muszą spełniać najwyższe standardy bezpieczeństwa, w tym normy PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Kluczowe są takie elementy jak szyfrowanie danych, tokenizacja oraz systemy wykrywania prób oszustw, wszystko po to, aby płatności były bezpieczne.
• Obsługiwane metody płatności. Dobre API powinno umożliwiać przyjmowanie wielu form płatności. Jeśli klient nie znajdzie swojej preferowanej metody, np. konkretnej karty lub portfela cyfrowego, może zrezygnować z zakupu, co bezpośrednio wpływa na Twoje przychody.
• Bieżące wsparcie techniczne. Stałe, profesjonalne wsparcie techniczne to podstawa. Upewnij się, że dostawca API oferuje pomoc w rozwiązywaniu problemów oraz regularne aktualizacje, dzięki czemu unikniesz przestojów i utrzymasz płynność działania.
• Opłaty i cennik. Zwróć uwagę na całościowy model rozliczeń: opłaty transakcyjne, miesięczne abonamenty czy ewentualne ukryte koszty. Choć cena nie powinna być jedynym kryterium, nie warto też przepłacać, zwłaszcza że API płatności to stały element operacyjny firmy.
• Integracja i kompatybilność. API powinno płynnie współpracować z Twoją platformą e-commerce oraz innymi systemami, takimi jak oprogramowanie do księgowości czy zarządzania stanami magazynowymi. Im prostsza integracja, tym wygodniej dla Ciebie i Twoich klientów.
• Niezawodność działania. API płatności powinno działać nieprzerwanie. Każda awaria czy przerwa może oznaczać utratę sprzedaży i zaufania klientów. Niezawodność to podstawa.
• Doświadczenie użytkownika. Zastanów się, jak API wpływa na wygodę Twoich klientów. Funkcje takie jak płatność jednym kliknięciem, szybka finalizacja zamówienia i bezproblemowa obsługa to elementy, które realnie zwiększają zadowolenie klientów i sprzyjają ich lojalności.

Najlepsi dostawcy API płatności

1. Stripe
2. PayPal
3. Square
4. Authorize.net

1. Stripe

Stripe to zaawansowany dostawca usług płatniczych, ceniony zwłaszcza przez firmy e-commerce i znany z szerokiej integracji z setkami aplikacji oraz systemów. Oprócz rozwiązań online Stripe oferuje również stacjonarne terminale płatnicze, które można zintegrować z kanałami sprzedaży internetowej.

Najważniejsze funkcje:

Stripe obsługuje wiele form płatności elektronicznych, w tym najpopularniejsze karty kredytowe, Apple Pay, Amazon Pay oraz opcje typu „kup teraz, zapłać później”.

Został zaprojektowany z myślą o programistach, dlatego do pełnego wykorzystania możliwości API Stripe często niezbędne jest wsparcie zespołu deweloperskiego. Dla firm bez zaplecza technicznego dostępne są również opcje bez konieczności kodowania. Stripe oferuje zaawansowane zabezpieczenia, w tym systemy oparte na uczeniu maszynowym do wykrywania oszustw.

Zalety:

• Silna obecność na rynkach międzynarodowych
• Wiele opcji personalizacji
• Wsparcie 24/7 przez telefon, e-mail lub czat na żywo

Wady:

• Opłaty za obciążenia zwrotne
• Opłaty przy transakcjach międzynarodowych
• Wypłaty mogą trwać dłużej niż u niektórych konkurentów

2. PayPal

PayPal to jedna z najbardziej rozpoznawalnych marek w świecie płatności online. Choć często postrzegany wyłącznie jako metoda płatności, w rzeczywistości pełni również funkcję procesora płatności. Dzięki API PayPal możesz bezpośrednio przyjmować płatności na swojej stronie internetowej. Rozwiązanie to integruje się z wieloma popularnymi platformami e-commerce, takimi jak Shopify, a także z oprogramowaniem księgowym i innymi narzędziami biznesowymi.
Najważniejsze funkcje:

PayPal obsługuje ponad 120 walut i pozwala przyjmować zarówno płatności za pośrednictwem kont PayPal, jak i kart kredytowych.

Jeśli używasz PayPal jako bramki płatności, ale przetwarzasz transakcje poza jego ekosystemem, nadal możesz korzystać z wielu dodatkowych funkcji, takich jak obsługa większej liczby metod płatności oraz rozbudowane zabezpieczenia.

Zalety:

• Szeroka dostępność na rynkach międzynarodowych
• Możliwość przyjmowania kryptowalut
• Ochrona sprzedawców przed obciążeniami zwrotnymi

Wady:

• Wyższe standardowe opłaty transakcyjne w porównaniu do części konkurentów
• Wypłaty mogą trwać dłużej niż u niektórych konkurentów
• Możliwe dodatkowe opłaty w przypadku sporów z klientami

3. Square

Square to usługa płatnicza pełniąca jednocześnie funkcję bramki i procesora płatności. Oprócz rozwiązań cyfrowych firma oferuje również własny sprzęt, taki jak czytniki kart, co jest szczególnie przydatne dla sklepów internetowych prowadzących sprzedaż w lokalizacjach tymczasowych, np. pop-up store'ach.

Najważniejsze funkcje:

Square udostępnia zarówno gotowe, jak i elastyczne API płatności, które można dostosować do indywidualnych potrzeb. API te integrują się z popularnymi platformami e-commerce, systemami do zarządzania zapasami oraz oprogramowaniem księgowym.

Dodatkowo firma wykorzystuje uczenie maszynowe do identyfikowania prób oszustw i oferuje narzędzia wspierające integrację sprzedaży online i offline.

Zalety:

• Brak opłat za obciążenia zwrotne
• Brak bezpośrednich opłat międzynarodowych
• Szybkie wypłaty

Wady:

• Ograniczona dostępność – Square obsługuje obecnie tylko sprzedawców w USA, Kanadzie, Australii, Japonii, Wielkiej Brytanii, Irlandii, Francji i Hiszpanii
• Ograniczona liczba alternatywnych metod płatności dostępnych w ramach bezpośredniej integracji

4. Authorize.net

Authorize.net, obecnie należący do firmy Visa, to jedna z najstarszych i najbardziej rozpoznawalnych bramek płatności w świecie e-commerce. Choć sam nie pełni roli tradycyjnego procesora płatności, współpracuje z innymi dostawcami, umożliwiając firmom większą elastyczność w wyborze partnera.

Najważniejsze funkcje:

Wśród najważniejszych możliwości Authorize.net znajdują się łatwa obsługa rozliczeń cyklicznych oraz przechowywanie danych klientów, co znacząco ułatwia realizację powtórnych zakupów. Firma oferuje również szereg zaawansowanych funkcji ochrony przed oszustwami.

Zalety:

• Wieloletnie doświadczenie i ugruntowana pozycja na rynku
• Świetne rozwiązanie dla firm oferujących subskrypcje
• Możliwość wyboru własnego procesora płatności, co daje większą kontrolę i elastyczność

Wady:

• W zależności od wybranego planu może być wymagane osobne konto sprzedawcy u innego usługodawcy
• Ograniczona dostępność poza kluczowymi rynkami – obecnie działa jedynie w USA, Kanadzie, Wielkiej Brytanii, Europie i Australii
• Model cenowy może nie być korzystny dla każdej firmy i zależy od wybranego procesora

Wybierz odpowiednie API płatności dla swojej firmy

API płatności upraszczają proces przyjmowania i przetwarzania transakcji online, umożliwiając ich bezpieczne i płynne działanie. Część dostępnych API jest gotowa do wdrożenia od ręki, inne natomiast wymagają dopasowania do konkretnej witryny, dlatego wybór odpowiedniego rozwiązania powinien uwzględniać indywidualne potrzeby firmy.

Różnice między dostawcami płatności, z którymi te API się łączą, obejmują m.in. obsługiwane metody płatności, opłaty transakcyjne oraz tempo wypłat. Wybierz takie API, które z łatwością zintegrujesz ze swoim sklepem internetowym, które zapewnia wysoki poziom bezpieczeństwa i mieści się w Twoim budżecie.