美国企业信贷额度如何申请？

经营企业意味着要为各种情况做好准备，无论是投资新项目还是应对财务困难。

对于小额支出，使用储蓄或企业信用卡可能就足够了。然而，企业信用贷款可以提供比信用卡更高的信贷限额和更低的利率，让企业在资金使用上拥有更大的灵活性。

申请企业信贷额度就像申请企业贷款一样，需要提交申请并获得批准，但你无需立即借款，且只需在使用信贷资金时支付利息。

美国的企业信贷额度是什么？

在美国，企业信贷额度（Line of Credit，简称“LOC”）提供了提取贷款（称为支取）的选择，但在申请时，并不立即要求申请人提取贷款。

如果申请人获得批准，其账户就会有一个最高的信贷限额，可在该限额内分单笔或多笔提取贷款，且仅需对实际提取的金额支付利息。

美国的企业信贷额度的运作机制是什么？

你可以申请担保或无担保信贷额度。一旦开户，它们的运作方式基本相同，但有一个重要区别：

• 担保企业信贷额度。担保信贷额度需要抵押品，如企业设备、应收账款或对企业的一般留置权。贷款人可以收取或出售抵押品来偿还任何未偿债务。企业主可能还需要签署个人担保，这意味着，如果企业无法偿还，他们就要偿还贷款。
• 无担保企业信贷额度。无担保信贷额度不需要抵押品。是否批准，以及信贷条款如何，将取决于申请企业的信用状况，可能包括其信用历史、信用评分和财务状况等因素。对于小企业来说，所有者的信用状况通常也是一个因素。

获得担保LOC的资格可能更容易，条款可能会更优惠，但你会面临失去抵押品的风险。如果你拖欠无担保LOC，债权人可以起诉你，但他们无法立即索取你的企业资产。

在美国去哪里获取企业信贷额度？

• 在线贷款机构
• 银行和信用合作社
• 小企业管理局

你可以通过线上、线下和电话沟通的方式，从许多不同的贷款机构处获取企业信贷额度。以下是三个主要来源：

在线贷款机构

在线贷款机构为较新的企业，或拥有较短经营历史、较低信用评分和较低企业收入的企业主提供信贷额度。

例如，对于想要筹集资本推动业务增长和优化现金流的商家，Shopify信贷额度非常适合。

是否能获得该信贷额度，基于业务表现，而非信用评分。如果你的企业符合条件，就可以在电子邮件和Shopify管理后台中收到定制的融资报价。一旦申请并获得批准，资金就会在短短两个工作日内出现在你关联的银行账户中。

在线贷款机构的要求通常更灵活的要求，申请流程比较简化，且收费项目较少。这些贷款机构通常比银行放款更快，但他们所收取的利率可能比银行和信用合作社更高。

银行和信用合作社

银行和信用合作社的企业信贷利率比较优惠。然而，它们的资格审查流程严格，可能要求你提供实物抵押品或提供担保人。

要通过这些机构获得贷款资格，你可能需要高信用评分、多年的经营历史和可观的年收入。

小企业管理局

美国的相关政府部门和金融机构也为小微企业提供类似的信贷支持计划。这些项目通常针对需要短期营运资金来解决临时现金流短缺问题的企业主。

政府信贷额度的资格要求，是你的企业必须是小企业，你在企业中拥有股权，并展现偿还贷款的能力。然后，在提交申请之前，看你所想要申请贷款的银行或金融机构是否有权提供政府支持的资金。

如何获得美国企业信贷额度

1. 确定资金用途
2. 审查企业资质
3. 评估贷款机构
4. 提交信贷额度申请
5. 获得信贷额度

明确所需要资金数量，下一步是申请企业信贷额度：

1. 确定资金用途

企业通常将信贷额度用于短期需求，如采购库存、意外支出，或应对其他短期现金流问题。

例如，如果你经营一家餐厅，有一台烤箱意外损坏。你可以从信贷额度获取资金来快速修复它，这样就不会损失太多生意。

根据具体需求，所申请的信贷额度分为循环信贷额度或非循环信贷额度：

• 循环信贷额度。你可以反复提取和偿还的贷款，无需申请新的LOC。信用卡就是一种循环信贷额度。大多数信贷额度都是循环的，因此，只要偿还完之前的贷款，信贷额度就会自动恢复。
• 非循环信贷额度。你仍然可以选择何时借款以及借多少，但一旦借到当初批准的总额度，就不能再借了。还进去的钱也不会恢复额度。

2. 审查企业资质

贷款机构可以设定其信贷额度的要求，但如果企业具备了以下几因素，就容易获得贷款机构的批准：

1. 企业实体。有的贷款机构会向个体经营者提供企业信贷额度，但有的机构只向注册的公司放贷。
2. 良好信用。你的个人信用历史和评分，以及你企业的信用评分，也可能是影响因素。
3. 个人担保。如果你是小企业或是个体经营者，可能需要签署个人担保。
4. 收入。你的企业可能需要满足最低月收入或年收入要求，这可能会影响信贷限额。
5. 经营年限。传统贷款机构通常要求企业至少有两年的经营历史才能获得LOC资格，但在线贷款机构可能也会向较新的企业提供LOC。
6. 企业的规模和所在行业。贷款机构可能会自动拒绝高风险或严格监管行业的企业。企业的规模也可能影响获取信贷的资格。
7. 商业计划、财务报表和贷款用途说明。在同意放贷之前，贷款机构可能会审查你的商业计划、财务报表以及你使用贷款的用途。
8. 抵押品。如果你申请担保LOC，还需要向贷款机构提供抵押品。

3. 评估贷款机构

研究传统和金融科技贷款机构，看看谁提供信贷额度，以及你是否符合资格。根据他们的贷款金额、利率范围、还款条款和费用，将选择缩小到几个首选。

4. 提交信贷额度申请

按照贷款机构的要求提交申请。你可能需要同意个人信用检查，并提供文件副本来验证信息，如身份证明、营业执照、银行对账单、财务报表和税务申报表。

5. 获得信贷额度

贷款机构的批复可能只需要五分钟，可能需要几天。如果获得批准，贷款机构可能要求你提供额外的文件，并在发放信贷额度之前要你签署协议。资金应该会在1-2个工作日内出现在你的银行账户中。

申请美国信贷额度时需要考虑的因素

无论是第几次申请信贷额度，在选择适合的信贷额度时，请牢记以下因素：

• 利率。相比企业信用卡，LOC的利率可能更低，且信贷限额更高。因此，LOC成为某些短期到中期贷款的更好选择。然而，所获得的利率将取决于几个因素：经营时间、信用历史和年收入等。
• 资金金额。大多数传统和在线贷款机构所提供的信贷额度通常在5000元到500万元之间。但他们会在决定向你提供多少资金之前，评估你的风险水平，以确保你能够偿还。
• 额外费用。在开设企业LOC之前，仔细审查账户的费用和条款。虽然你只需为借款金额支付利息，但有的贷款机构会收取账户月费或年费。此外，你可能需要为每笔贷款支付支取费，或者，如果你长期不使用信贷额度，可能需要支付不活跃费。
• 还款期限。企业信贷额度可能需要每日、每周或每月还款。查看你的预算和现金流，确保你能够在获得信贷额度之后能够按时还款。
• 资金时间表。研究不同贷款机构的申请流程和放款速度。银行和信用合作社等传统贷款机构可能需要长达两周或更长的时间，而在线贷款机构通常在几分钟或几天内就可以做出信贷决定。例如，符合条件的商家只需在线点击几下就能获取Shopify信贷额度。如果获得批准，资金将在两个工作日内汇入商家关联的银行账户。
• 提前还款费用。提前偿还贷款或关闭账户可能需要支付预付款罚金或提前终止费用。审查你的企业贷款协议，看看是否有此类费用。
• 贷款机构声誉。阅读在线评论，或与其他企业主交谈，了解与贷款机构合作的真实状态。警惕做出"保证批准"等类似承诺的贷款机构。

信贷额度适合你的企业吗？

如果你想要获得循环资金来满足短期营运资金需求，企业信贷额度非常有用，特别是在不确定的时期，比如，当你难以预测支出和收入时。请记住，信贷额度更可能有可变利率，如果逾期还款，利率可能会增加。不同的贷款方也也可能让你支付更多的费用。

如果你借款是为了弥补现金流中的持续缺口，可以考虑用发票来融资。对于车辆、设备或房地产等大宗采购，企业定期贷款通常更实惠，且还款期限可能更长。

最终，企业选择何种信贷，将取决于你需要多少资金、资金用途，以及你能获批多少额度。