商业租户保险是什么？

对于拥有店面、库房或生产车间等实体经营场所的企业，商业场地必不可少。然而，租用商用物业也有风险：一旦经营场所出现问题，责任可能落在自己身上。针对这类风险管理需求，市场上有专门的保险产品：商业租户保险。

什么是商业租户保险？

商业租户保险是一种保险产品或保险组合，专门为租赁店面、办公室、仓库等商业场地来经营业务的企业提供保障。与住宅租户保险类似，商业租户保险通常包含责任险和财产险。商业租户保险为火灾、盗窃等不可预见事件提供经济保障。

出租商业地产的房东有时会要求企业主购买商业租户保险。虽然房东自身的保险可能承保商业地产本身的损失，但不会保障商户的企业财产；若因物业缺陷导致事故或人身伤害，房东仍可能被追究法律责任，租户的保险也不能替他免责。

商业租户保险泛指为租赁商业场地的企业主提供保障的保险产品（或保险组合），主要分为三种类型：

这三种保险类型通常打包在一个名为“企业主保险”（business owner’s policy）的保险套餐中。

不同类型的商业租户保险提供不同的保障范围，各个方案的覆盖范围也存在显著差异。例如，有些保险仅提供财产损失保障，而许多保险会排除特定类型的事件，如洪水。在选择适合自己的保险类型时，需要仔细审查保险条款和免责条款。以下是商业租户保险通常能够承保的几种情况：

财产损失。商业财产保险为你企业的商业地产，即实物资产，提供保障，承保因火灾、盗窃、自然灾害等造成的实物损失或损坏。如果管道堵塞导致餐厅厨房水槽倒灌，商业财产保险可以承保维修费用。如需了解承保事件的完整清单，可以查阅保单中的“损失原因”表，上面会明确列出本方案所承保的具体事件类型。
设备或库存的损坏或丢失。某些商业财产保险计划还承保设备或库存的损坏或丢失，也称为企业个人财产。如果漏水的喷淋系统导致办公室电脑短路，商业财产保险可以赔付你购买新设备的费用。
意外事故。一般责任保险为企业主提供保障，使其免于承担在商业场所内发生的责任：非员工人身伤害，或非企业财产（即客户个人财产）损坏。如果你的店面招牌砸穿了客户的汽车挡风玻璃，你的一般责任保险可以承保医疗费用、财产损失和法律费用。
收入损失。营业收入保险（也称为营业中断保险）承保因自然灾害、火灾、故意破坏或盗窃导致的营业收入损失。如果龙卷风摧毁了你的玩具店，营业收入保险可以在店铺重建期间替代补偿收入损失，直到重新营业为止。

需要注意的是，职业责任保险（承保企业声誉损失）和工伤保险（承保员工因工伤或职业病产生的医疗费用和误工费）通常不包含在商业租户保险中。

选择保险方案时，你可能需要选择保险公司计算损失赔付的方式：“重置成本”和“实际现金价值”。两种方法各有利弊，区别如下：

重置成本。虽然重置成本方案的保费通常较高，但它们承保更换丢失资产或修复商业地产损坏的全部费用，不扣除折旧。例如，如果有人偷走了你使用了五年的旧电脑，理赔金额足以让你购买一台功能相似的新电脑。
实际现金价值。实际现金价值保险按丢失财产的价值进行赔付，考虑折旧因素。如果你用了五年的旧缝纫机在火灾中损坏，保险公司会确定该机器的当前价值并提供相应的赔付。根据你所租赁的地产类型，以及其中设备和库存的价值，按照实际现金价值赔付的金额，往往会远低于修复财产或更换丢失设备的实际成本。

所有租赁商业地产的企业实体都可以从商业租户保险中受益，比如在办公场地内配备昂贵医疗设备的牙科诊所，在租赁仓库中存放贵重家具的古董经销商，或在租赁的工作室内授课的瑜伽老师。

为了保护自己的财产并规避潜在责任，有的商业房东要求企业主购买商业租户保险。

在小型企业保险市场平台中找到合适产品可能比较困难。要获得保险，你可以与保险经纪人合作，通过在线平台比较保险产品，或直接联系保险公司获取报价和方案的详情。

无论选择哪种方式，购买商业租户保险都需要向多家公司索取报价，比较保险费率和保险条款细节。要获得报价，你或你的保险经纪人通常需要提交包含企业详细信息的申请。以下是你需要准备的信息清单：

商业租户保险保护你为企业租赁的财产。这类小企业保险有助于保护你的财产、团队和经营活动。

企业主保险（BOP）是小企业保险套餐产品。BOP通常包含商业财产保险（商业租户保险）、一般责任保险和营业中断保险。

一般责任保险是商业租户保险的一种，是保护企业主免受商业地产内事故责任追究的独立保险，也可以包含在BOP中。一般责任保险不承保财产损失（或库存损失），也不提供营业中断补偿。

对企业主而言，灾难性事件不仅意味着需要重建和更换受损设备。商业租户保险承保第三方造成的损坏或盗窃，承保你在经营场所内存放的任何设备、库存或财产的损坏或丢失，承保因火灾、自然灾害和其他突发事件造成的财产损失。