什么是电子支票？如何使用电子支票？

电子支票（eCheck）是一种通过自动清算中心网络，把资金从付款人账户直接划转至商家账户的电子支付手段。

Nacha数据显示，2023年全美共处理315亿笔eCheck，总金额高达80万亿美元。对商家而言，开通此项收款即切入万亿级市场；鉴于11%的消费者因支付选项不足而放弃购买，不接受eCheck等于主动让出订单。

本指南将拆解eCheck全貌，助你判断是否应在网店接入这一渠道。

什么是电子支票？

电子支票是一种数字支付形式，商家和消费者通过ACH网络在银行账户之间转移资金。

与纸质支票类似，电子支票要求客户提供必要的信息，例如支票账户号码、路由号码和支付授权。然而，客户通过电子支票授权表单在线提交这些信息，而不是手动填写纸质支票。这使得你的ACH支付能够通过电商支付网关进行电子处理。

电子支票是如何处理订单的？

银行通过自动清算所（ACH）网络处理电子支票，这是美国金融机构的一个中央数字支付处理基础设施。可以将ACH视为一条电子高速公路，促进资金的快速流动。

电子支票的处理速度快于传统纸质支票，因为它们绕过了银行的物理验证步骤，从而加快了交易速度。尽管如此，电子支票仍然需要提供路由和银行账户号码、电子邮件地址以及启动支付的授权等基本信息。

处理电子支票的步骤如下：

1. 客户授权交易

为了启动电子支票支付，客户授权将资金从其银行账户转移到商家的银行账户。此授权可以通过签署合同、授权表单或在线订单确认来进行。对于定期支付，此授权允许未来的交易无需重复批准。

2. 商家收集必要的支付信息

一旦获得授权，商家将收集客户的必要支付信息，例如银行账户号码、路由号码以及其他相关信息。在大额或定期支付的情况下，商家会根据支付计划收集所有信息。

3. 支付处理器验证凭证

正式清算前，支付处理器会多重核验交易合法性：比对客户与账户名称是否一致，确认账户余额足以支付款项。接入销售点软件的商家，可自动抓取客户在线或APP内填写的信息，并同步至虚拟电子支票终端，免除二次录入。完成此类集成后，处理器即时验证凭证，待客户授权即可立即进入清算流程。

4. 资金出现在商家的账户中

经过验证后，资金通过ACH网络转移。该网络每天分批处理交易，加快了转账速度，相比之下，传统支票需要物理处理和运输。尽管这一电子过程更快，但通常需要两到三个工作日才能在商家的账户中可用。

电子支票安全吗？

电子支票比纸质支票更安全，并提供额外的消费者保护以防止欺诈。五项主要的安全措施使电子支票成为一种强大可靠的支付技术：

1. 身份验证：这一步骤确保客户同意交易，通过验证付款人的账户信息来确认。
2. 数字签名：带时间戳的数字签名增强了安全性，有助于防止欺诈。
3. 重复检测：这一措施通过识别重复的电子支票交易或其他可疑活动来防止欺诈。
4. 加密：敏感数据经过加密，以确保通过数字网络安全传输。即使被拦截，这些数据在没有私钥的情况下也无法访问。ACH网络上的每一笔交易，包括电子支票，都是加密的。
5. 证书授权机构：这些实体存储、签署并颁发数字证书，例如广泛使用的SSL证书，以证明用于数据加密的公钥的所有权。

使用电子支票的优势

电子支票处理速度快

纸质支票的清算时间可能超过一周，因为银行需要与发起银行确认细节，这一过程耗时较长。相比之下，电子支票是传统纸质支票的数字升级。它们通常在两到三个工作日内清算，减少了处理时间和管理成本，同时确保企业更快收到款项。

电子支票不会丢失或错放

纸质支票容易丢失或错放，如果丢失，你唯一的补救办法就是请求替换，这可能会导致潜在的欺诈风险，因为客户可能不会取消原始支票。电子支票是无形的，由复杂的计算机网络进行数字跟踪，消除了丢失或错放的风险。

电子支票安全性高

电子支票简化了传统纸质支票所需的验证和认证过程，使客户支付更加简单快捷。与纸质支票一样，电子支票使用银行为其他交易所采用的严格安全措施，确保支付安全可靠。

电子支票不浪费材料

传统支票需要物理纸张，造成浪费，尤其是在交易后被粉碎时。电子支票是电子形式的，消除了纸质记录和物理运输的需要。这不仅减少了企业对纸张的依赖，还降低了碳足迹，支持更可持续的商业实践。

应该接受电子支票支付吗？

随着金融行业数十年的创新，电子支票支付变得越来越普遍，而传统支票的使用则持续下降。尽管纸质支票可能永远不会完全消失，但了解和采用电子支票支付对于任何希望发展业务的在线商家或企业家来说至关重要。