¿Estás preparado para llevar tu negocio al mercado global? Hay una larga lista de tareas que completar para prepararte para el comercio transfronterizo.
Sin duda, la parte más importante es configurar tu sistema de pagos internacionales: cómo vas a recibir pagos de clientes extranjeros o pagar a proveedores internacionales.
En este artículo, aprenderás cómo funcionan los pagos internacionales, en qué se diferencian de los pagos nacionales y cómo minimizar las comisiones de pago.
¿Qué son los pagos internacionales?
Los pagos internacionales son transacciones financieras donde la persona que envía el dinero y la que lo recibe se encuentran en países diferentes. Los pagos internacionales también se conocen como pagos transfronterizos.
Las empresas utilizan pagos internacionales para expandir su alcance de mercado y gestionar su cadena de suministro global. Esto puede implicar obtener inventario desde Hong Kong o ampliar la base de clientes vendiendo a consumidores en Singapur.
Los pagos internacionales a menudo requieren la conversión de la moneda de un país a otra. Por ejemplo, una tienda de ecommerce con sede en España que vende en Singapur necesita una opción de pago internacional que convierta el euro al dólar de Singapur.
Diferencias entre pagos internacionales y nacionales
- Tiempo de procesamiento
- Cambio de divisas
- Riesgo de tipo de cambio
- Cumplimiento normativo
- Intermediarios
- Comisiones de transacción
Los pagos nacionales e internacionales son similares porque ambos implican la transferencia de fondos de una parte a otra. Pero las similitudes terminan ahí. Estas son algunas diferencias clave entre los pagos internacionales y nacionales:
Tiempo de procesamiento
Los pagos nacionales son más rápidos que los internacionales porque utilizan una infraestructura más simple dentro del sistema financiero de un solo país. Puedes realizar transacciones entre bancos con relaciones establecidas, eliminando la necesidad de bancos intermediarios que se usan frecuentemente para transferencias de dinero internacionales.
Los pagos nacionales también ocurren en la misma moneda, eliminando la necesidad de conversión. Esto requiere menos escrutinio por posible lavado de dinero y transacciones ilícitas.
Cambio de divisas
Los pagos nacionales se realizan en una sola moneda y no involucran conversión de divisas. Sin embargo, los pagos internacionales a menudo involucran al menos dos monedas, requiriendo una conversión de divisas. Esta conversión cuesta tiempo y dinero. Los bancos habitualmente usan una tasa de cambio del mercado medio en tiempo real y luego añaden un margen para su beneficio.
Riesgo de tipo de cambio
La conversión de divisas en pagos internacionales conlleva riesgo de tipo de cambio o cambiario (riesgo FX). El riesgo FX es la posibilidad de perder dinero al convertir divisas debido a fluctuaciones en las tasas de cambio.
Supón que tu empresa de comercio electrónico debe a un proveedor japonés 1.000 yenes por inventario que pediste el mes pasado. Cuando hiciste el pedido el mes pasado, la tasa de cambio era, por ejemplo, 1 € = 100 yenes. Por lo tanto, debías 10 € (¥1.000 ÷ ¥100) el mes pasado.
Pero en lugar de pagar al proveedor el mes pasado, estás pagando hoy. Y la tasa de cambio es 1 € = 95 yenes. Ahora deberás 10,53 € (¥1.000 ÷ ¥95). Esperar un mes para pagar a tu proveedor te cuesta 0,53 € adicionales.
Por otro lado, podrías ahorrar dinero con el riesgo FX. Imagina que la tasa de cambio de hoy fuera 1 € = 110 yenes. Pagarías 9,09 € (¥1.000 ÷ ¥110), ahorrando 0,91 €.
Cumplimiento normativo
Mientras que las regulaciones locales gobiernan los pagos nacionales, las transferencias internacionales de dinero se rigen por las normas del país de origen y del país receptor.
Los países pueden tener diferentes requisitos de cumplimiento para:
- Prevención del lavado de dinero
- Diligencia debida del cliente, también conocida como Conoce a tu Cliente (KYC)
- Sanciones impuestas
- Declaración fiscal
Intermediarios
Los pagos nacionales a menudo involucran solo dos bancos en el mismo país: los bancos emisor y receptor. Los pagos internacionales, sin embargo, involucran bancos de múltiples países que no están directamente conectados.
Los intermediarios cubren esta brecha. Incluyen bancos corresponsales y bancos intermediarios que aseguran que los destinatarios reciban fondos en su moneda local.
La desventaja de los intermediarios es que ralentizan los tiempos de procesamiento, aumentan los costes y pueden carecer de transparencia sobre las tasas de cambio utilizadas y las comisiones cobradas.
Comisiones de transacción
Los pagos nacionales suelen ser más baratos que los internacionales. Ejemplos de comisiones para pagos internacionales son:
- Comisión de transacción de tu banco.
- Comisión del banco intermediario.
- Margen de comisión por cambio de divisas.
- Comisión de transferencia bancaria.
Tipos de pagos internacionales
| Transferencia bancaria | Plataformas de pago online | Giros postales | Brokers de divisas | Criptomonedas | |
|---|---|---|---|---|---|
| Coste | Comisiones altas | Las comisiones varían, pero son menores que las transferencias bancarias | Comisión de conversión de divisas y comisión de emisión | Comisión y margen sobre la tasa de cambio | Las comisiones de transacción varían según la moneda |
| Limitaciones de transacción | Sin límite superior fijo | Varía según el estado de verificación del usuario | Límites de transacción más bajos | Desde unos pocos miles hasta millones | Los límites varían según la plataforma |
| Velocidad | A menudo completada el mismo día o el siguiente | Más rápido que los giros postales, pero más lento que las transferencias bancarias | Puede tomar varios días o incluso semanas | Puede ser más rápido que las transferencias bancarias | Algunas criptomonedas pueden procesar transacciones en minutos |
| Requisitos especiales | Información de la cuenta bancaria del destinatario | Se requiere crear una cuenta, y puede vincularse una cuenta bancaria o tarjeta de crédito | Debe visitar una ubicación física y rellenar un formulario | Las transacciones grandes pueden requerir documentación adicional | Una billetera de criptomonedas y comprensión de las transferencias de criptomonedas |
| Seguridad | Encriptación a nivel bancario | Medidas de seguridad robustas, pero la vigilancia sigue siendo importante | Cualquiera con un giro postal puede cobrarlo | Considerado seguro debido a las regulaciones de brokers | Considerado de alto riesgo |
Transferencias bancarias
Una transferencia bancaria es un pago electrónico que mueve dinero de una cuenta bancaria a otra. La mayoría de las personas prefieren las transferencias bancarias para enviar grandes cantidades de dinero porque son fiables, rápidas y seguras. Dicho esto, los bancos tienden a ofrecer tasas de cambio deficientes que reducen tus ganancias al convertir pagos internacionales a tu moneda local.
Las comisiones pueden no ser siempre transparentes, especialmente con bancos intermediarios involucrados. Las tasas de cambio también pueden no ser las más competitivas.
Plataformas de pago online
Las plataformas de pago online son intermediarios digitales que transfieren dinero entre compradores y vendedores en transacciones online. Los ejemplos de plataformas de pago online más populares son PayPal, Stripe y Shopify Payments, la pasarela de pago específicamente diseñada para ayudar a los comerciantes de Shopify a procesar pagos online y presenciales a través de una sola plataforma.
Giros postales internacionales
Los giros postales internacionales no son electrónicos y actúan como cheques. Con ellos, el efectivo se retira de la cuenta bancaria del remitente inmediatamente, no cuando el destinatario eventualmente cobra el giro postal.
La desventaja de los giros postales internacionales son los límites de transacción más bajos. El procesamiento de los giros postales puede tardar varios días, y necesitarás visitar una ubicación física (como un banco) para rellenar el formulario.
Brokers de divisas
Un bróker de divisas o forex (FX) es una empresa de servicios financieros que proporciona a individuos acceso al mercado de divisas.
Aunque los bancos también convierten divisas extranjeras, los brokers de divisas ofrecen tasas de cambio más competitivas cuando quieres transferir dinero internacionalmente. También pueden manejar transacciones más grandes y ofrecer comisiones más bajas que las transferencias bancarias tradicionales, pero necesitarás contactar a un bróker de divisas para obtener su asistencia.
Transferencias de criptomonedas
Aunque no se aceptan en todos los países, las transferencias de criptomonedas son a menudo más baratas y rápidas que los sistemas bancarios tradicionales. Algunos ejemplos de los pagos con criptomonedas comúnmente admitidos son Bitcoin, Ethereum y Dogecoin.
El procesamiento para este tipo de pago internacional puede ser extremadamente rápido, dependiendo de la criptomoneda que hayas elegido. Las desventajas son que necesitarás una billetera cripto, las tasas de cambio pueden fluctuar dramáticamente y están plagadas de estafas.
¿Para qué puedes usar los pagos internacionales?
Una empresa puede usar pagos internacionales, por ejemplo, para realizar las siguientes transacciones:
- Comprar productos y servicios: Los pagos internacionales son útiles cuando una empresa quiere comprar un producto o servicio del extranjero, como adquirir inventario de un proveedor chino en yuanes.
- Pagar empleados y contratistas internacionales: Los métodos de pago internacional ayudan a las empresas a pagar a sus empleados internacionales y contratistas.
- Adquirir activos: Una empresa puede comprar muchos activos localmente. Sin embargo, algunos equipos y activos se obtienen mejor del extranjero por razones que pueden ir desde el coste de fabricación hasta el control de calidad.
- Pagar viajes y gastos: Cuando un empleado viaja fuera del país por negocios, su empresa puede elegir pagar estos gastos con un pago internacional.
- Hacer donaciones: Tu empresa puede querer contribuir a una causa que le importa, ya sea educación, ayuda en desastres o derechos humanos. Si eliges una organización benéfica internacional, tu empresa necesitará usar un método de pago internacional para donar dinero.
Desafíos en los pagos internacionales
Los pagos internacionales son eficientes para las operaciones comerciales, pero vienen con desafíos. Estos son los más comunes asociados con los pagos internacionales:
Obstáculos regulatorios
Los marcos regulatorios, incluyendo las leyes de privacidad de datos, son numerosos, complejos y a veces incluso contradictorios. Las leyes contra el blanqueo de capitales pueden ser difíciles de navegar. Algunas empresas pueden considerar estos obstáculos innecesariamente frustrantes y reducir sus pagos internacionales.
Preocupaciones de fraude y seguridad
Debido a su naturaleza compleja y la participación de múltiples partes, las plataformas de pago internacional son vulnerables al fraude, desde el robo de información del cliente hasta transacciones no autorizadas y hackeos de cuentas. Las plataformas de pago online como Shopify tienen elaboradas medidas de prevención de fraude para combatir estos riesgos.
Mejores prácticas para gestionar pagos internacionales
- Comprende las preferencias de pago locales
- Usa pasarelas de pago eficientes
- Asegura el cumplimiento normativo y la seguridad
- Optimiza para pagos móviles
- Muestra precios y comisiones transparentes
Comprende las preferencias de pago locales
Hacer negocios internacionalmente significa que necesitarás entender las preferencias de pago locales.
Adaptarte a las prácticas locales reduce costes y fortalece las relaciones comerciales.
Imagina que estás comprando inventario de proveedores en China. Alipay y WeChat son los métodos de pago más populares en este país.
Combinados, representan el 90 % de los pagos móviles chinos. Tendría sentido crear una cuenta en cualquiera de estas aplicaciones de billetera móvil y pagar con el método de pago preferido de tu proveedor, en lugar de imponerle tu forma de trabajar.
Usa pasarelas de pago eficientes
Una pasarela de pago es la tecnología que necesitarás para recopilar y transmitir información de pago de forma segura a través de tu sitio de ecommerce. La tuya debe ser eficiente, segura y confiable. Evalúa todas las pasarelas considerando factores como costes de transacción, velocidad y seguridad.
No te limites a solo una o dos opciones a considerar. Hay muchas opciones, incluyendo Shopify Payments, donde a los comerciantes no se les cobran comisiones de transacción de terceros por pedidos que se procesan a través de Shop Pay o PayPal.
Con Shopify Payments, tienes la capacidad de usar diferentes pasarelas de pago para diferentes tipos de pago. Puedes tener una pasarela de pago que acepte tarjetas de crédito, una pasarela de pago con PayPal, una pasarela de pago alternativa y una pasarela de pago manual.
Asegura el cumplimiento normativo y la seguridad
Los requisitos regulatorios difieren de país a país. El incumplimiento puede resultar en multas costosas y daño a la reputación de tu empresa. Mantente informado sobre las regulaciones bancarias en tus mercados y asóciate con un procesador de pagos que tenga procedimientos de cumplimiento normativo robustos.
Optimiza para pagos móviles
Asegúrate de que tu sitio web y pasarela de pago sean adaptables y estén optimizadas para dispositivos móviles. Considera ofrecer billeteras móviles como Apple Pay o Google Pay como opciones de pago para clientes internacionales que prefieren pagar en su propia moneda.
Muestra precios y comisiones transparentes
No quieres que tus clientes se quejen de costes ocultos o costes de transacción más altos de lo esperado. Las comisiones ocultas son la razón detrás del 47 % de carritos abandonados, así que muestra claramente el coste total de un pedido y considera permitir múltiples opciones de moneda para que los clientes puedan ver el precio en su moneda preferida.
Preguntas frecuentes sobre pagos internacionales
¿Cómo hago un pago internacional?
Puedes usar un banco donde tengas tu cuenta corriente para hacer un pago internacional. O puedes abrir una cuenta con una plataforma de pago online que se especialice en transferencias de dinero, como Wise o Western Union.
¿Cuál es el mejor método de pago internacional?
El mejor método de pago internacional depende de los países involucrados y el tipo de transacción. Hay muchas opciones, pero las más comunes son:
- Transferencia bancaria.
- Plataforma de pago online.
- Criptomoneda.
- Giro postal internacional.
- Bróker de divisas.
¿Cómo funciona un pago internacional?
El pago internacional ocurre cuando la persona que envía dinero y la que lo recibe están en países diferentes. Puede ser un proceso complejo que comienza contigo haciendo el pago, la institución financiera haciendo el cambio de divisas y la transacción siendo liquidada.
¿Cómo puedo evitar las comisiones de los pagos internacionales?
Evitar las comisiones de un pago internacional comienza con elegir el método de pago correcto. Por ejemplo, si estás enviando dinero a un amigo, un giro postal podría ser la opción más barata. Si estás enviando una gran cantidad de dinero, trabajar con un bróker de divisas (FX) podría ser más barato que un banco tradicional.
Si haces pagos regulares, como para pagos de proveedores o salarios, planifícalos con anticipación. Algunos servicios ofrecen mejores tasas y comisiones más bajas para transferencias programadas comparadas con las hechas en el último momento.
