Taux de commission carte bancaire : guide complet (2026)

Des études le confirment année après année : les clients dépensent significativement plus lorsqu'ils paient par carte bancaire qu'en espèces ou par chèque (en anglais).

La psychologie derrière ce phénomène est simple : payer par carte bancaire est rapide et facile, quel que soit le montant. Face à ce comportement des consommateurs, accepter les paiements par carte bancaire est incontournable pour les commerçants, de la boutique de quartier aux chaînes internationales. D'ailleurs, il n'est plus rare de croiser des cafés, restaurants et autres commerces qui n'acceptent que les paiements sans espèces.

Mais cette facilité a un prix : votre entreprise paie des frais sur chaque transaction par carte bancaire. Et c'est bien le vendeur, pas l'acheteur, qui règle ces commissions. Ces frais s'accumulent rapidement, surtout pour les petites entreprises et les nouveaux commerçants qui démarrent, où chaque euro compte.

Voici un tour d'horizon des différents types de taux de commission carte bancaire, avec des conseils pour les maîtriser et éviter qu'ils n'explosent.

Qu'est-ce que les taux de commission sur les cartes bancaires ?

Les taux de commission sur les cartes bancaires sont des frais de transaction que les entreprises paient aux sociétés de cartes bancaires, aux processeurs de paiement et à l'institution financière qui prend en charge un achat par carte. Les vendeurs paient ces frais chaque fois qu'un client utilise une carte bancaire pour acheter un article ou un service chez eux.

Ces frais peuvent inclure des frais d'interchange et de réseau, des frais de rétrofacturation, des frais de conformité Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS, littéralement « normes de sécurité des données dans le secteur des cartes bancaires »), et des frais mensuels à un processeur de paiement.

Les taux de commission sur les cartes bancaires se présentent sous trois formes :

1. Frais basés sur un pourcentage : Il s'agit du type le plus courant, un pourcentage que l'entreprise paie sur le montant total d'une vente.
2. Les frais par transaction. Ce montant fixe est appliqué pour chaque achat auprès du vendeur, quel que soit le montant de la transaction.
3. Les frais mensuels. Ce montant fixe correspond à un mois d'abonnement aux services d'un prestataire de services aux vendeurs, comme Shopify.
   

Les frais de carte bancaire réduisent le bénéfice net que vous réalisez sur chaque vente. Malgré cela, peu de vendeurs hésitent à accepter les paiements par carte bancaire, car cela facilite le processus d'achat pour le client. Les consommateurs s'attendent à pouvoir payer par carte et ils achètent généralement plus lorsqu'ils utilisent une carte bancaire que lorsqu'ils paient en espèces.

Un fournisseur de carte bancaire peut également facturer des frais aux acheteurs, généralement sous forme de frais annuels, ainsi que des intérêts sur les paiements en retard pour les cartes de crédit. Cependant, ces acheteurs ne paient pas de frais sur chaque transaction, seuls les vendeurs le font.

Taux de commission carte bancaire moyens en 2026

Selon les analystes, les commerçants dépensent en moyenne entre 1,7 % et 2,5 % du montant total de tout achat en frais de traitement des cartes bancaires, selon des facteurs comme le type de carte utilisé, le montant de la transaction et le type d'entreprise (en anglais).

En France et dans l'Union européenne, grâce à la réglementation IFR, les taux de commission sont généralement plus bas qu'aux États-Unis, particulièrement pour les cartes de débit.

Taux de commission sur les cartes bancaires par fournisseur

Shopify Payments

Shopify Payments est la solution de traitement des paiements native de Shopify qui s'intègre directement au paiement de votre boutique.

Elle permet aux entreprises d'accepter les paiements via différents moyens incluant cartes bancaires, cartes de débit, paiement sans contact et acheter maintenant, payer plus tard (BNPL), sans avoir besoin de recourir à des prestataires de paiement tiers. De plus, elle est disponible dans plusieurs pays et élimine les frais de transaction supplémentaires généralement facturés lors de l'utilisation de processeurs de paiement externes.

Puisque vos données sont stockées dans un tableau de bord centralisé, vous pouvez suivre les transactions, gérer les paiements et gérer les litiges, rationalisant vos processus financiers en un seul endroit. En tant que commerçant Shopify, les données des transactions Shopify Payments s'intègrent parfaitement avec le reste des données de votre boutique.

Le système maintient des taux cohérents, offre des paiements prévisibles et respecte la conformité PCI et les normes EMV pour tous les lecteurs de cartes. Cela garantit des transactions sécurisées pour les commerçants et les clients.

Structure tarifaire : Shopify Payments est inclus dans tous les forfaits Shopify sans coût supplémentaire.

Frais de traitement :

• Paiements en magasin : le forfait Basic facture 1,6 % + 0,25 € par transaction ; Shopify facture 1,5 % + 0,25 € ; Advanced 1,4 % + 0,25 €
• Transactions en ligne : varie de 1,9 % à 2,4 % + 0,25 € par transaction, selon votre niveau de forfait
• Frais de conversion de devise (vendeurs internationaux) : 2 %

Coûts supplémentaires : Il n'y a pas de frais mensuels, de frais cachés, de frais de configuration ou de frais de transaction supplémentaires généralement facturés par les prestataires de paiement tiers.

💡 ASTUCE : Vous pouvez obtenir des frais de traitement plus bas pour les transactions par carte bancaire en mettant à niveau votre abonnement Shopify.

PayPal

PayPal offre aux commerçants un moyen simple d'accepter les cartes bancaires, cartes de débit et portefeuilles numériques comme Apple Pay et Google Wallet en ligne et en magasin.

Contrairement aux processeurs traditionnels, PayPal supprime les structures tarifaires complexes et les contrats à long terme. Vous pouvez traiter des transactions via PayPal Zettle, des options de paiement en ligne, des factures numériques ou des terminaux virtuels sur tous les canaux de vente sans basculer entre différents systèmes ou prestataires de paiement.

Structure tarifaire : Pas de frais mensuels, de frais de relevé ou de pénalités de résiliation anticipée

Frais de traitement : 1,90 % + 0,10 € pour les transactions en magasin et 2,99 % + 0,25 € pour les transactions en ligne

Coûts supplémentaires :

• Frais de litige : 18 € par incident
• Frais transfrontaliers : 1,5 % + 3,5 % pour la conversion de devises lors de l'acceptation de paiements internationaux
• Services optionnels : facturation récurrente 10 €/mois, protection anti-fraude avancée 10 €/mois + 0,07 € par transaction

Stripe

Stripe est conçu principalement pour les entreprises en ligne, mais prend également en charge les paiements en magasin via Stripe Terminal. Le système fonctionne comme intermédiaire entre les commerçants et les banques des clients, validant les transactions et déplaçant les fonds en toute sécurité entre les comptes.

Il prend en charge des dizaines de méthodes de paiement et plus de 135 devises, et fonctionne sur un modèle tarifaire simple à taux fixe, sans frais de configuration ni pénalités de résiliation anticipée.

Structure tarifaire : Tarification à l'usage

Frais de traitement :

• Cartes nationales : 1,5 % + 0,25 € par transaction réussie
• Cartes internationales : +1,5 % par transaction réussie
• Cartes saisies manuellement : +0,5 % supplémentaires par transaction réussie
• Tarification personnalisée disponible pour les commerçants avec un volume de paiements important ou des modèles commerciaux uniques

Coûts supplémentaires : 1 % + 0,25 € pour les transactions transfrontalières et +1 % si une conversion de devise est requise

Square

Square est une solution tout-en-un de traitement des paiements qui permet aux commerçants d'accepter des paiements en magasin, en ligne et sur mobile. Le système fonctionne en se connectant à la passerelle de paiement de Square, en utilisant un lecteur de carte pour les transactions en magasin ou un portail de paiement pour les ventes en ligne afin de traiter les transactions.

Lorsqu'un client paie, Square vérifie les fonds auprès de sa banque, approuve la transaction et dépose l'argent sur votre compte marchand. Avec ses dépôts sous un jour ouvré, vous n'aurez pas à subir les délais d'attente typiques des processeurs traditionnels. Square offre également une tarification transparente avec des frais groupés, ce qui facilite la compréhension des coûts.

Structure tarifaire :

• Gratuit : 0 €
• Plus : 29 €/mois
• Premium : Tarification sur mesure

Frais de traitement : Varient selon le forfait :

• Gratuit : 1,75 % pour les transactions en magasin, 2,5 % + 0,25 € pour les transactions en ligne
• Plus : 1,60 % pour les transactions en magasin, 2,5 % + 0,25 € pour les transactions en ligne
• Premium : Tarification sur mesure

Coûts supplémentaires : Pas de frais mensuels, de frais de relevé, de frais de conformité PCI ou de pénalités de résiliation anticipée

Sumup

Sumup est une solution populaire en Europe pour les petites entreprises et les commerçants mobiles. La plateforme offre des lecteurs de cartes abordables et une tarification transparente sans frais mensuels.

Structure tarifaire : Pas d'abonnement

Frais de traitement :

• Transactions en magasin : 1,69 % (taux fixe, parmi les plus bas du marché européen)
• Paiements en ligne : 2,5 % + 0,25 €

Coûts supplémentaires :

• Pas de frais mensuels, de configuration ou de résiliation
• Lecteur de carte à partir de 19 €
• Application gratuite

Lyra (anciennement Payzen)

Lyra est une solution française de paiement en ligne qui propose une plateforme complète pour les commerçants européens. Elle offre une tarification personnalisée selon le volume de transactions et les besoins spécifiques.

Structure tarifaire : Variable selon le contrat négocié

Frais de traitement : Généralement entre 1,5 % et 2,5 % + frais fixe par transaction

Coûts supplémentaires :

• Frais de configuration possibles selon le contrat
• Tarification sur mesure disponible pour les gros volumes
• Conformité PCI DSS incluse

Frais supplémentaires courants de traitement

En plus des frais de traitement standard qu'ils affichent, de nombreux prestataires de paiement trouvent des moyens de glisser des frais supplémentaires cachés. Ces coûts supplémentaires peuvent vous faire payer des milliers d'euros par an en frais inutiles qui rongent silencieusement votre rentabilité, sans vous apporter aucun avantage supplémentaire.

Les frais cachés dont les commerçants doivent se méfier incluent :

Frais de résiliation anticipée : Certains prestataires facturent aux commerçants des frais pour annuler leur contrat avant terme. (Vous êtes déjà insatisfait de leurs services, alors pourquoi ne pas vous soutirer quelques euros au passage ?)

• Frais de traitement par lots : Ce sont des frais pour traiter plusieurs transactions à la fois.
• Frais de non-conformité PCI : Certains prestataires de paiement facturent des frais supplémentaires importants aux commerçants en guise de pénalité pour non-respect des normes de sécurité PCI DSS.
• Frais transfrontaliers et de conversion de devises : Certaines sociétés de traitement des paiements ajoutent ces frais supplémentaires pour les transactions étrangères. Puisque l'expansion vers d'autres marchés internationaux peut être un énorme moteur de croissance pour votre entreprise, la dernière chose dont vous avez besoin, ce sont des frais de transaction prohibitifs qui ferment les frontières de vos plans d'expansion.
• Frais de remboursement : Certains prestataires conservent une partie des frais de transaction même si un remboursement est effectué. Bien que les retours ne soient jamais l'objectif, vous ne voulez généralement pas pénaliser vos clients lorsqu'ils doivent faire ce choix, alors pourquoi devriez-vous payer une pénalité ?

Assurez-vous de creuser en profondeur dans votre recherche de tous les frais cachés lors de l'évaluation des prestataires de paiement. Une fois en activité, examinez vos relevés pour vous assurer que rien d'inattendu n'apparaît. Une sélection minutieuse des prestataires et des audits réguliers des relevés peuvent vous aider à identifier les frais cachés coûteux qui érodent les marges bénéficiaires, vous permettant de récupérer des milliers d'euros de coûts de traitement des paiements inutiles et de les rediriger vers des initiatives axées sur la croissance qui génèrent des retours au lieu de gonfler les profits des prestataires.

Au-delà de simplement nuire à votre résultat net, les frais cachés peuvent nuire à la relation de confiance si importante lorsqu'il s'agit de gérer votre argent. Pour une meilleure tranquillité d'esprit, optez pour un prestataire de paiement comme Shopify Payments qui s'engage à vous aider à gérer votre entreprise sans frais cachés.

Comprendre les trois modèles tarifaires

Tarification à taux fixe

Vous payez un taux combiné unique (par ex., 1,6 % + 0,25 €) qui inclut les frais d'interchange, d'évaluation et du prestataire.

Un taux prévisible signifie que vous savez exactement combien vous dépensez à chaque fois. La tarification à taux fixe est populaire parmi les prestataires tout-en-un comme Shopify Payments en raison de sa simplicité pour les entreprises.

Tarification interchange-plus

Le prestataire répercute les frais d'interchange et d'évaluation exacts fixés par les réseaux de cartes, en ajoutant une petite marge propre, généralement un petit pourcentage ou des frais de transaction.

L'interchange-plus est considéré comme le modèle le plus transparent et rentable. Votre taux effectif varie selon le type de carte et le risque, mais les commerçants à gros volume bénéficient du paiement du coût réel sur une transaction.

Si les acheteurs utilisent des cartes de débit ou de crédit à moindre coût, l'entreprise conserve les économies en évitant un taux combiné plus élevé.

Tarification échelonnée

Chaque transaction est acheminée dans l'un des trois compartiments préétablis : "qualifié", "semi-qualifié" ou "non qualifié", chacun avec son propre taux correspondant. Si une vente ne répond pas aux critères stricts du niveau le moins cher (par exemple, si la carte est saisie manuellement plutôt qu'insérée), la transaction est déclassée et vous payez plus.

Les relevés selon ce modèle plus compliqué sont plus difficiles à auditer, et le coût total tend souvent à être plus élevé, c'est pourquoi les gens considèrent les plans échelonnés comme favorables aux prestataires plutôt qu'aux commerçants.

Comment lire votre relevé de traitement et calculer votre taux effectif

Les frais de carte bancaire peuvent s'accumuler et rogner vos bénéfices nets. Vous voulez donc vous assurer de travailler avec un prestataire abordable, fiable et transparent. Une façon de le faire est de calculer votre taux effectif, ou le coût réel du traitement des paiements par carte bancaire.

Examinez votre relevé mensuel et additionnez :

• Total des frais de traitement
• Total des ventes par carte

Puis appliquez la formule : Taux effectif = Total des frais de traitement ÷ Total des ventes

Par exemple, si vous avez payé 1 240 € de frais sur 50 000 € de ventes par carte, votre taux effectif est 1 240 € ÷ 50 000 € = 2,48 %.

Il n'existe pas de chiffre unique qui définit ce qu'est un bon ou un mauvais taux effectif. Cependant, il est généralement admis que la fourchette normale se situe entre 1,6 % et 3,1 %, la plupart des taux se situant autour de 2 % à 2,5 %.

Travailler avec des prestataires de services marchands

Les frais liés à l'acceptation des cartes bancaires peuvent être accablants, surtout pour les entrepreneurs solo. C'est pourquoi vous pouvez choisir de vous associer à un prestataire de services marchands qui calculera et reversera presque tous les frais en votre nom.

Un prestataire de services marchands est essentiellement un prestataire de traitement des cartes bancaires qui agit comme intermédiaire entre votre entreprise, vos clients et les institutions financières.

Il le fait, en partie, en maintenant un compte marchand par lequel les fonds transitent sur leur chemin de la carte bancaire de votre client à votre compte bancaire. Vous paierez des frais de compte marchand, qui sont généralement intégrés à vos frais globaux de services marchands.

Quatre stratégies pour réduire vos taux de commission de carte bancaire

1. Choisissez le bon modèle tarifaire pour votre entreprise

Adaptez le modèle tarifaire à la taille de vos transactions et à votre volume.

• Les commerçants à faible ticket et faible volume économisent souvent avec les plans à taux fixe (un % combiné + petits frais fixes).
• Les commerçants à volume plus élevé paient généralement moins avec l'interchange-plus, où la marge se situe au-dessus des coûts réels du réseau de cartes.

Calculez votre taux effectif actuel. S'il est supérieur de 0,30 point de pourcentage au taux fixe annoncé par le prestataire, envisagez d'obtenir des devis pour l'interchange-plus.

2. Minimisez les litiges

Lorsque les clients contestent un débit de votre entreprise, leur société de carte bancaire peut leur émettre un remboursement puis vous facturer des frais de litige, qui peuvent souvent dépasser 100 €. Les fraudeurs qui contestent des débits authentiques peuvent être la chute de votre entreprise : ils obtiennent votre produit gratuitement et vous êtes enterré sous les frais de litige.

Voici quelques moyens de minimiser les litiges :

• Renforcez les filtres anti-fraude. Activez les vérifications AVS et CVV et signalez les adresses de facturation non correspondantes avant la capture.
• Utilisez des descripteurs de facturation clairs. "Nom de la boutique – Centre-ville" réduit les litiges pour "débit non reconnu".
• Documentez la livraison. Conservez les reçus signés ou les captures d'écran de preuve de livraison, et téléchargez-les rapidement lorsqu'un litige survient.
• Répondez rapidement. Les prestataires ferment souvent les dossiers en votre faveur si les preuves sont soumises dans les 48 heures.

💡 Astuce : Laissez Shopify Payments se battre pour vous. Pour toute commande traitée via Shopify Payments, Shopify collecte automatiquement les preuves de commande et les soumet à la date d'échéance. Vous pouvez ajouter des documents supplémentaires dans l'administration si nécessaire. Avoir une entreprise de confiance comme Shopify dans votre coin peut faire une grande différence.

3. Négociez avec votre prestataire

Beaucoup de propriétaires de petites entreprises ne savent pas qu'ils ont la possibilité de négocier des frais plus bas avec leurs prestataires de cartes et leurs banques acquéreuses. Que vous le fassiez vous-même ou que vous embauchiez un professionnel en votre nom, demandez à obtenir des frais de traitement acquéreur plus bas ou une commission plus faible sur chaque achat. Si une banque ajoute des frais comme des "frais de commodité" que vous ne comprenez pas, demandez qu'ils soient annulés.

4. Encouragez les méthodes de paiement à moindre coût

Une transaction par carte de débit coûte presque toujours moins cher à un commerçant qu'une transaction par carte de crédit, souvent moins de 1 % du prix d'achat total (en anglais).

Cela est principalement dû au fait que les banques facturent des frais d'interchange plus élevés sur les achats par crédit que sur les achats par débit. Accepter les cartes de débit offre toujours aux consommateurs la commodité de glisser ou d'approcher une carte lors d'un achat.

💡 Astuce : Vous vendez en déplacement ? Acceptez les paiements par carte bancaire par téléphone sans matériel supplémentaire avec le Tap to Pay de Shopify.