Punteggio credito aziendale: che cos’è e come funziona

Il finanziamento rappresenta un elemento fondamentale per il successo di qualsiasi attività commerciale. Dalle piccole startup alle grandi multinazionali, le aziende dipendono dai fondi presi in prestito per sostenere e ampliare la propria attività. Ma ogni prestito comporta il rischio di insolvenza. I finanziatori sono selettivi e attenti nella scelta delle imprese a cui concedere credito. Senza un punteggio di credito aziendale adeguato, un'azienda potrebbe trovarsi in difficoltà nell'ottenere i finanziamenti necessari.

Che cos'è il punteggio di credito aziendale?

Il punteggio di credito aziendale è una valutazione che indica la probabilità che un'impresa rimborsi i propri prestiti puntualmente e non vada in default. I finanziatori si affidano pesantemente ai punteggi di credito aziendali per determinare l'idoneità al prestito e i tassi di interesse. I punteggi di credito aziendali utilizzano una scala diversa rispetto a quelli personali, con valutazioni che vanno da 1 a 100. Più alto è il numero, maggiore è l'affidabilità creditizia dell'impresa. Per ottenere un finanziamento per piccole imprese, la vostra azienda avrà bisogno di un punteggio di circa 75. I punteggi di credito possono anche influire sulla capacità di un'impresa di firmare un contratto di locazione o acquistare beni a credito dai fornitori.

In Italia, le principali agenzie di valutazione del credito per le imprese includono CRIF, Cerved e Experian, che forniscono servizi di scoring creditizio per il mercato italiano.

Cosa influisce sul punteggio di credito aziendale?

Diversi fattori vengono utilizzati per determinare i punteggi di credito aziendali.

• Storico creditizio. Le agenzie di credito aziendale valutano l'anzianità di un'impresa nel determinare il suo punteggio. Le aziende più mature con una lunga storia di stabilità finanziaria ottengono punteggi migliori rispetto alle imprese più recenti.
• Cronologia dei pagamenti. Se un'impresa ha avuto pagamenti mancati o in ritardo, questo ridurrà il suo punteggio di credito. Anche un singolo pagamento tardivo può avere un effetto significativo.
• Utilizzo del debito. L'utilizzo del debito è il rapporto tra il credito utilizzato da un'impresa e quello disponibile. Stabilire un flusso di cassa aziendale sostenibile e assumere il minor debito possibile può aiutare a migliorare il punteggio.
• Registri pubblici. Fallimenti passati, avvisi di recupero crediti, pignoramenti e altre indicazioni di difficoltà nei pagamenti possono tutti penalizzare il punteggio di credito.
• Informazioni demografiche. Le agenzie di credito formulano anche giudizi sulla salute finanziaria di un'impresa basandosi sul rischio del settore, sulla localizzazione e sulle dimensioni.
• Punteggio di rischio di fallimento. Questa è una misurazione del rischio che la tua impresa fallisca nei prossimi 12 mesi. Le agenzie di credito lo considerano nel calcolo dei punteggi di credito.

Punteggio di credito aziendale e punteggio di credito personale: differenze

I punteggi di credito aziendali e personali condividono molte caratteristiche comuni. Tuttavia, hanno funzioni diverse e, pertanto, presentano alcune differenze chiave.

Scopo

• Aspetti in comune: sia i punteggi di credito aziendali che quelli personali vengono utilizzati per segnalare ai finanziatori l'affidabilità creditizia di un mutuatario.
• Differenze: i punteggi di credito aziendali valutano l'affidabilità creditizia delle imprese, mentre quelli personali valutano l'affidabilità creditizia degli individui.

Sistema di punteggio

• Aspetti in comune: in entrambi i sistemi di punteggio, più alto è il punteggio, maggiore è l'affidabilità creditizia del mutuatario.
• Differenze: a differenza dei punteggi di credito personali, quelli aziendali utilizzano una scala da 1 a 100, mentre i punteggi di credito personali usano un sistema che va da 300 a 850.

Correzioni

• Differenze: se una persona vede informazioni che ritiene errate nel proprio rapporto di credito personale, può contestarle e l'agenzia di credito è legalmente obbligata a rispondere. Tuttavia, se un'impresa presenta un reclamo per informazioni errate, l'agenzia di credito non è legalmente obbligata a rispondere. Quando le agenzie di credito rispondono, potrebbero essere meno complete e informative rispetto alle risposte per le correzioni del credito personale.

Tempistiche

• Differenze: un conto di credito personale rimane con un individuo per tutta la vita. Un conto di credito aziendale può cambiare proprietà se un'impresa viene acquistata o venduta, o addirittura chiudersi se l'attività cessa.

Disponibilità di credito

• Differenze generalmente, le imprese tendono ad avere una capacità di credito superiore rispetto agli individui.

Come migliorare il punteggio di credito aziendale

1. Migliora il tuo punteggio di credito personale
2. Utilizza carte di credito aziendali e conti a 30 giorni
3. Minimizza l'utilizzo del credito
4. Paga tutte le bollette puntualmente

1. Migliora il tuo punteggio di credito personale

Per tutte le strutture aziendali eccetto le società per azioni, i punteggi di credito personali dei proprietari influenzano il punteggio di credito dell'impresa. Il grado dell'impatto varia a seconda del tipo di struttura aziendale. Il credito aziendale dei titolari di ditte individuali si baserà quasi interamente sui loro punteggi di credito personali poiché hanno responsabilità personale per l'azienda. D'altra parte, l'impatto dei punteggi di credito dei proprietari sulle società a responsabilità limitata è meno diretto. In ogni caso, assicurarsi che le proprie finanze personali siano in ordine è importante, specialmente per i nuovi proprietari di piccole imprese. A causa della mancanza di dati a lungo termine sull'affidabilità creditizia della nuova impresa, le agenzie di credito potrebbero fare affidamento principalmente sulle storie creditizie personali dei proprietari dell'azienda.

2. Utilizza carte di credito aziendali e conti a 30 giorni

Alcuni dei modi più semplici per dimostrare ai finanziatori la tua affidabilità creditizia sono attraverso le carte di credito aziendali e i conti a 30 giorni. Le carte di credito aziendali sono disponibili per le nuove imprese attraverso le principali istituzioni finanziarie come banche e società di carte di credito. Pagando le spese aziendali con una carta di credito e assicurandoti di pagare la bolletta puntualmente o in anticipo ogni mese, dimostri alle agenzie di credito che la tua impresa è affidabile. Inoltre, i proprietari di imprese possono anche iscriversi a conti a 30 giorni, che permettono loro di acquistare beni e servizi necessari per le loro attività direttamente da un fornitore utilizzando il credito. I proprietari delle imprese sono responsabili del pagamento ai fornitori entro 30 giorni dai loro acquisti. Utilizzare regolarmente i conti a 30 giorni e pagare le bollette puntualmente può aiutarti a costruire il credito aziendale.

3. Minimizza l'utilizzo del credito

L'utilizzo del credito è il rapporto tra quanto un'impresa sta prendendo in prestito e l'importo che le è consentito prendere in prestito. Più basso è questo rapporto, migliore sarà il punteggio di credito di un'impresa. Puoi diminuire il tuo utilizzo del credito aprendo più linee di credito e prendendone in prestito il meno possibile. Effettuare piccoli pagamenti durante il mese su una carta di credito aziendale, invece di pagare in un'unica soluzione alla fine del mese, può anche migliorare l'utilizzo del credito.

4. Paga tutte le bollette puntualmente

L'aspetto più cruciale del punteggio di credito di un'impresa è la coerenza e la puntualità dei suoi pagamenti ai creditori. Questo va oltre i semplici pagamenti delle carte di credito e dei conti a 30 giorni. Per avere un buon punteggio di credito aziendale, un'impresa deve anche pagare puntualmente affitto, utenze e altre spese. Un singolo pagamento tardivo può danneggiare significativamente il punteggio di un'impresa. Finché la tua azienda paga costantemente le bollette puntualmente, il suo punteggio di credito e il potere di indebitamento miglioreranno con il passare degli anni.