소매업체로서 고객에게 가능한 한 다양한 결제 옵션을 제공하는 것이 중요합니다. 어떤 고객은 현금을 들고 매장에 오기도 하고, 또 다른 고객은 계산대에서 신용 카드나 직불 카드를 꺼내기도 합니다. 또 일부 고객은 지금 구매하고 나중에 결제하는 방식과 같은 이자 없이 할부로 구매할 수 있는 신용 방식을 선호하기도 합니다.
레이어웨이 프로그램이란?
레이어웨이(Layaway) 프로그램은 고객이 상품을 여러 차례 분할 납부하는 소매 결제 모델입니다. 이 과정에서 구매 상품을 보관해 두는 보관료 등 일부 서비스 요금이 부과될 수도 있습니다. 레이어웨이 프로그램은 오프라인 매장뿐 아니라 전자상거래 스토어에서도 제공할 수 있습니다.
레이어웨이는 일반적으로 총 구매 금액의 일정 비율 또는 최소 금액으로 시작하는 선불금으로 시작됩니다. 이는 향후 구매를 위해 상품을 예약하는 개념입니다. 이후, 매장의 레이어웨이 계약 조건에 따라 고객은 정기적으로 잔금을 분할 납부(보통 무이자)하게 됩니다. 모든 대금이 완납되면 고객은 상품을 수령할 수 있으며, 온라인 레이어웨이 구매의 경우에는 상품이 구매자에게 배송됩니다.
레이어웨이 방식은 대공황 시기부터 존재해 왔습니다. 당시 많은 소비자들이 큰 금액의 상품을 한 번에 결제할 여력이 없었고, 경제적 어려움을 겪던 소매업자들 역시 고객을 유지하기 위해 할부 결제 방식을 허용하기 시작했습니다.
이후 레이어웨이는 꾸준히 활용되어 왔지만, 점차 신용 카드나 지금 구매 나중에 지불하기(BNPL, Buy Now, Pay Later) 프로그램과 같은 신용 기반 결제 옵션에 자리를 내주고 있습니다. 이러한 신용 결제 방식은 기존의 레이어웨이 프로그램과 달리 결제자의 신용 조회를 요구할 수 있다는 차이점이 있습니다.
레이어웨이 프로그램의 장점
레이어웨이 모델은 고객이 현금을 한 번에 지불하지 않아도 원하는 상품을 구매할 수 있게 해줍니다. 그러나 할부 금융 상품이나 신용카드 구매와 달리, 레이어웨이 방식은 보통 신용과 관련이 없어서 신용 점수에 영향을 주지 않습니다.
다만, 고객이 상품을 소유하려면 정기적으로 분할 납부를 이어가야 하며, 이를 지키지 못하면 상품은 다시 매장 재고로 돌아가고, 고객은 계약금(첫 납입금)을 돌려받지 못할 수 있습니다.
이러한 이유로 레이어웨이 모델은 신용 점수가 낮은 고객이나, 신용카드 이자를 내고 싶지 않은 알뜰 소비자에게 특히 매력적인 방식일 수 있습니다.
레이어웨이 프로그램 시작하는 방법
레이어웨이 프로그램을 운영하면, 구매 시 전액 결제를 요구하는 경쟁업체보다 유리할 수 있습니다. 특히 연말 쇼핑 성수기를 앞둔 가을처럼 소매 시장이 활발해지는 시기에 레이어웨이 플랜을 제공하면 효과적입니다.
1. 법적 고려 사항 조사
레이어웨이 규제하는 법률은 많지 않습니다. 하지만 연방거래위원회(FTC)의 지침을 참고하여, Federal 연방거래위원회법(Trade Commission Act) 및 소비자 신용에 관한 공정 공시법(Truth in Lending Act)를 검토하는 것이 좋습니다.
특히, 소비자 신용에 관한 공정 공시법(Truth in Lending Act)은 신용 조회를 진행하기 전에 고객에게 반드시 고지해야 한다는 내용과 같은 판매자가 금융 계약을 체결할 때 공개해야 하는 사항들을 구체적으로 규정하고 있습니다. 또한 각 지역에 따라 레이어웨이 프로그램에 관한 별도의 규정이 있을 수도 있습니다. 미국 내에서 운영할 경우에는 해당 주의 법무장관 사무소(State Attorney General’s Office)에 문의해 추가 지침을 확인하는 것이 좋습니다.
2. 고객과 레이어웨이 계약 체결
레이어웨이 프로그램을 시작하면, 판매자와 고객은 해당 구매를 규율하는 계약을 맺게 됩니다. 연방, 주, 지방의 계약법을 준수하는 한, 계약 조건은 상당히 유연하게 설정할 수 있습니다. 일반적으로 레이어웨이 계약서에 포함해야 할 주요 내용은 다음과 같습니다.
- 납부 일정. 계약금(첫 납입금)부터 최종 완납까지 모든 분할 납부 일정을 명확히 기재해야 합니다. 납부 주기는 주 단위, 월 단위 등 자유롭게 설정할 수 있지만, 고객에게 일정이 분명히 전달되지 않으면, 갑작스러운 납부일로 인해 고객 불만이나 매출 손실(고객이 구매 취소)로 이어질 수 있습니다.
- 서비스 및 취소 수수료. 레이어웨이 프로그램 운영에 필요한 관리 비용(예: 보관 공간, 인건비 등)을 충당하기 위해 서비스 수수료(프로그램 수수료)를 부과할 수 있습니다. 고객이 중도에 납부를 중단할 경우, 전액 환불을 제공하거나 취소 수수료를 공제한 금액을 환불하는 방식을 선택할 수 있습니다.
- 조정 가능한 조건. 구매자에게 유연한 납부 및 가격 조건을 제공할 수 있습니다. 예를 들어, 6개월이 아닌 3개월 안에 완납한 고객에게 전체 금액을 더 낮게 제시할 수 있습니다.
- 반품 정책. 레이어웨이 상품에 대해 일반 구매와 다른 반품 정책을 제공할 수 있습니다. 예를 들어, 전액 결제한 상품은 30일 이내 무료 반품을 허용하지만, 레이어웨이 상품 반품 시에는 재입고 수수료를 부과할 수 있습니다. 이는 레이어웨이 기간 동안 상품의 소매 가치가 떨어져 반품 후 판매가 어려워질 수 있기 때문입니다(예: 계절 상품을 판매하는 의류 소매업체).
3. 결제 및 회계 시스템 선택
레이어웨이 분할 납부를 처리할 수 있는 결제 및 회계 시스템은 필수입니다. 예를 들어, Shopify POS와 Shop Pay는 레이어웨이의 납부 결제를 수락할 수 있습니다. 상품은 예약 처리되어(더 이상 판매 불가 상태), 해당 고객을 위해 확보됩니다. Shopify POS 시스템은 매장 내 오프라인 판매와 온라인 판매 모두에 사용할 수 있습니다.
4. 소비자에게 레이어웨이 프로그램 마케팅
레이어웨이 프로그램을 설정한 뒤에는 이를 적극적으로 알리는 것이 중요합니다. 오프라인 매장이 있다면 매장 내 진열 공간에 안내 문구를 비치하여 고객이 레이어웨이 옵션을 알 수 있도록 하세요. 온라인의 경우, 전자상거래 사이트의 상품 페이지와 결제 페이지에 레이어웨이 옵션을 명확히 표시해 고객이 선택할 수 있도록 하세요.
레이어웨이 vs 지금 구매 나중에 결제(BNPL)
지금 구매 나중에 결제(BNPL)는 고객이 상품을 즉시 가져가되, 나중에 분할 납부로 결제할 수 있게 해주는 대출 시스템입니다. BNPL은 일반적으로 고객의 신용 점수에 영향을 미치지 않는 기본 신용 조회를 포함하며, 결제 조건에 따라 신용으로 구매하면서도 무이자 결제(또는 일정 기간 후 이자 부과)가 가능합니다.
시장 동향에 따르면 BNPL의 인기가 높아지고 있습니다. 많은 소매업체들이 높은 수수료에도 불구하고 BNPL이 고객들의 추가 구매로 이어진다고 생각합니다. 아래는 레이어웨이 프로그램과 BNPL 프로그램의 유사점과 차이점을 설명한 내용입니다.
레이어웨이와 BNPL의 유사점
레이어웨이와 BNPL은 현금, 개인 수표, 신용 카드 및 직불 카드와 같은 전통적인 구매 방법과는 다른 결제 방식입니다. 이러한 기존의 구매 방식과 달리, 레이어웨이와 BNPL은 소비자가 구매 시점에 제품의 전체 금액을 지불하지 않고도 구매할 수 있도록 하며, 소매업체와 구매 계약을 체결하는 것을 포함합니다.
레이어웨이와 BNPL의 차이점
레이어웨이와 BNPL은 서로 다른 경제 모델로 운영됩니다. 레이어웨이 프로그램에서는 고객이 매장에 계약금을 내고 시작하며, 이후 일정 금액을 분할 납부해 총 구매 금액을 모두 채우면 상품을 받을 수 있습니다. 이때 결제 조건은 매장이 직접 정합니다.
반면 BNPL은 신용 카드와 유사한 방식의 소비자 신용 시스템입니다. 고객은 먼저 Affirm, Afterpay, Sezzle, PayPal, Klarna, Shop Pay Installments 같은 BNPL 업체의 신용 조회에 동의해야 합니다. 이후 BNPL 업체가 판매자에게 전체 구매 금액을 먼저 지불하고, 고객은 BNPL 업체에 해당 금액을 분할 상환하는 구조입니다. 일반적으로 일정 기간(수 주 또는 수 개월) 동안은 무이자로 결제할 수 있지만, 그 이후에는 신용 카드 할부처럼 이자와 환불 불가 수수료가 추가될 수 있습니다.
레이어웨이(layaway) 프로그램 시작하기 FAQ
레이어웨이 계약금으로 보통 얼마를 내야 하나요?
레이어웨이 계약금은 매장 측에서 직접 설정합니다. 예를 들어 Burlington, Marshalls, Hallmark 같은 많은 소매업체들은 보통 상품 가격의 10~20% 를 계약금으로 받습니다.
고객이 레이어웨이 계획을 취소하거나 납부를 하지 못하면 어떻게 되나요?
연방, 주, 지방 계약법에 따라 매장마다 자체 정책을 마련합니다. 일부 판매자는 중도 해지 시 전액 또는 일부 환불을 제공하기도 하고, 반대로 환불 불가 취소 수수료를 부과하기도 합니다. 특히 예약되었던 레이어웨이 상품이 다시 판매되지 않아 추가 손실로 이어질 수 있는 경우 이러한 수수료를 적용하는 경우가 많습니다.
비즈니스는 적립 프로그램의 결제 조건을 어떻게 정의해야 하나요?
대부분의 업체는 상품 소매가의 10~20% 수준의 계약금을 선납금으로 받고 레이어웨이를 시작합니다. 이후 매월 또는 분기별 분할 납부를 요구하는 경우가 많으며, 더욱 빠른 기간 내에 완납하는 고객에게는 더 유리한 조건을 제공하기도 합니다.
